一、什么是團(tuán)體保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃。

二、團(tuán)體保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括哪些

在實(shí)務(wù)經(jīng)營中，人們常常按照團(tuán)體保險(xiǎn)合同的保障范圍(即保險(xiǎn)責(zé)任)，將團(tuán)體保險(xiǎn)劃分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)(含團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn))、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。

團(tuán)體保險(xiǎn)具有：風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊、保險(xiǎn)計(jì)劃靈活、經(jīng)營成本低廉、服務(wù)管理專業(yè)、保費(fèi)分擔(dān)的特點(diǎn)。

團(tuán)體保險(xiǎn)的內(nèi)容

團(tuán)體人壽保險(xiǎn)

(一)團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)

團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)常簡稱為團(tuán)體定期保險(xiǎn)，是指以經(jīng)過選擇的團(tuán)體中的員工為被保險(xiǎn)人，團(tuán)體或團(tuán)體雇主作為投保人，保險(xiǎn)期間為一年的死亡保險(xiǎn)。

(二)團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)

團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán)，由貸款提供機(jī)構(gòu)或信用保證機(jī)構(gòu)作為投保人(受益人)，以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人，同保險(xiǎn)人簽訂的一種團(tuán)體保險(xiǎn)合同。

(三)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)

團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)是指員工退休后，由保險(xiǎn)人一次性按保險(xiǎn)金額向退休員工支付一筆款項(xiàng)，供其養(yǎng)老生活所用，這種團(tuán)體保險(xiǎn)稱為團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)。

不過，隨著企業(yè)年金的發(fā)展，近年來，團(tuán)體員工的退休保障逐漸由團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向企業(yè)年金保險(xiǎn)。

(四)團(tuán)體終身保險(xiǎn)

團(tuán)體終身保險(xiǎn)則是指以團(tuán)體或其雇主為投保人，團(tuán)體員工為被保險(xiǎn)人，一旦被保險(xiǎn)人死亡，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付死亡保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(五)繳清退休后終身保險(xiǎn)

繳清退休后終身保險(xiǎn)是一種以企業(yè)年金方式設(shè)立的團(tuán)體終身保險(xiǎn)，團(tuán)體的員工自行負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，逐年約定繳清，每年保障的差額由團(tuán)體的雇主以購買定期保險(xiǎn)的方式來彌補(bǔ)。

(六)團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn)

團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn)，以團(tuán)體或其雇主作為投保人，團(tuán)體所屬員工為被保險(xiǎn)人，員工的遺屬作為受益人，團(tuán)體或其雇主與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，約定在員工死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人向死亡員工的遺屬給付死亡保險(xiǎn)金。

(七)團(tuán)體萬能壽險(xiǎn)

團(tuán)體萬能壽險(xiǎn)，團(tuán)體雇主一般不為團(tuán)體萬能壽險(xiǎn)繳付任何保險(xiǎn)費(fèi)，所以，團(tuán)體萬能壽險(xiǎn)并不是一種嚴(yán)格意義上的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過，如果團(tuán)體的規(guī)模較大，可以按該團(tuán)體的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)收取死亡率費(fèi)用，而且收取的管理費(fèi)用比個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品低。

團(tuán)體健康保險(xiǎn)

團(tuán)體健康保險(xiǎn)是指以團(tuán)體或其雇主作為投保人，同保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，以其所屬員工作為被保險(xiǎn)人(包含團(tuán)體中的退休員工)，約定由團(tuán)體雇主獨(dú)自繳付保險(xiǎn)費(fèi)，或由雇主與團(tuán)體員工分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或分娩住院時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付其住院期間的治療費(fèi)用、住院費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用，以及在被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩致殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。

(一)團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

在這種團(tuán)體健康保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期開始后，因疾病而住院治療時(shí)，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)給付其住院費(fèi)用、治療費(fèi)用、醫(yī)生出診費(fèi)用以及透視費(fèi)用和化驗(yàn)費(fèi)用等。

(二)團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也稱團(tuán)體高額醫(yī)療保險(xiǎn)，是以排除基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的諸多限制為主要目的的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要包括團(tuán)體長期護(hù)理保險(xiǎn)、團(tuán)體牙科費(fèi)用保險(xiǎn)、團(tuán)體眼科保健保險(xiǎn)等。

(四)團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)

團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)又稱為團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn)，它是以團(tuán)體或雇主作為投保人，以團(tuán)體下屬員工為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入的責(zé)任的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。

團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。它不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。團(tuán)體保險(xiǎn)一般有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)四類。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人(團(tuán)體員工)遭遇意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)常常與團(tuán)體短期喪失工作能力收入保險(xiǎn)等一起附加于團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同之中。

保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的前提要件是被保險(xiǎn)人身體直接因意外事故遭到傷害，如果因?yàn)槠渌?如慢性病等)而受到的傷害則屬于免責(zé)范圍。除了意外事故的發(fā)生，許多保險(xiǎn)人還同時(shí)規(guī)定被保險(xiǎn)人身體所遭受傷害的部位與程度也應(yīng)該屬于意外性質(zhì)，才可以申請理賠。不過，這一規(guī)定的有效性與可行性常常引起爭議。