一、團(tuán)體保險(xiǎn)中團(tuán)體如何確定

在實(shí)踐中，各國往往通過立法限定其范圍以及投保團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體應(yīng)具備的條件，將具備條件的團(tuán)體稱為適格團(tuán)體。

(1)團(tuán)體組成的規(guī)定

參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體，不能是為投保團(tuán)體保險(xiǎn)而組成的團(tuán)體，而必須是已經(jīng)存在的、有特定業(yè)務(wù)活動(dòng)、實(shí)行獨(dú)立核算的正式法人團(tuán)體。

(2)團(tuán)體人數(shù)和參保比例的規(guī)定

該規(guī)定的原因在于：一是團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體作為投保人，通過減少管理費(fèi)用來降低附加費(fèi)用，從而達(dá)到降低保險(xiǎn)費(fèi)的目的，所以人數(shù)的多少自然有一定的影響;二是為了防止逆選擇的發(fā)生。

(3)團(tuán)體人員參保資格的認(rèn)定

① 全職或?qū)Ｂ毠ぷ鞯囊?guī)定

② 正常在職工作的規(guī)定

③ 試用期間的規(guī)定

(4)投保金額的規(guī)定

一般來說，團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額按照統(tǒng)一的規(guī)定計(jì)算，其目的主要在于消除逆選擇的行為。

團(tuán)體保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃。

在實(shí)務(wù)經(jīng)營中，人們常常按照?qǐng)F(tuán)體保險(xiǎn)合同的保障范圍(即保險(xiǎn)責(zé)任)，將團(tuán)體保險(xiǎn)劃分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)(含團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn))、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。

二、團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍

團(tuán)體健康保險(xiǎn)是指以團(tuán)體或其雇主作為投保人，同保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，以其所屬員工作為被保險(xiǎn)人(包含團(tuán)體中的退休員工)，約定由團(tuán)體雇主獨(dú)自繳付保險(xiǎn)費(fèi)，或由雇主與團(tuán)體員工分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或分娩住院時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付其住院期間的治療費(fèi)用、住院費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用，以及在被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩致殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。

(一)團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

在這種團(tuán)體健康保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期開始后，因疾病而住院治療時(shí)，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)給付其住院費(fèi)用、治療費(fèi)用、醫(yī)生出診費(fèi)用以及透視費(fèi)用和化驗(yàn)費(fèi)用等。

(二)團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也稱團(tuán)體高額醫(yī)療保險(xiǎn)，是以排除基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的諸多限制為主要目的的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要包括團(tuán)體長期護(hù)理保險(xiǎn)、團(tuán)體牙科費(fèi)用保險(xiǎn)、團(tuán)體眼科保健保險(xiǎn)等。

(四)團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)

團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)又稱為團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn)，它是以團(tuán)體或雇主作為投保人，以團(tuán)體下屬員工為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入的責(zé)任的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。

團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。它不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。團(tuán)體保險(xiǎn)一般有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)四類。