一、構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的條件有哪些

1、保險(xiǎn)責(zé)任期間具有重疊性

重復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任期間的重疊性包括全部重疊和部分重疊。全部重疊，是指保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間完全相同，亦稱同時(shí)復(fù)保險(xiǎn)。部分重疊，是指保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間非完全相同，但存在部分相同，亦稱“異時(shí)復(fù)保險(xiǎn)”。“不過保險(xiǎn)期間之始期及終期，并不以絕對(duì)相同為必要，只期間有一段重復(fù)，則在其重復(fù)期間內(nèi)，仍為復(fù)保險(xiǎn)契約。”“所謂同一期間，不必?cái)?shù)個(gè)保險(xiǎn)契約之始期與終期，完全相同，只須其一部分的期間，立于交叉關(guān)系，而發(fā)生共利之利害者，即成為復(fù)保險(xiǎn)?！贝送?， 有教材認(rèn)為這里的“期間”是指數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的“生效期間”，本文認(rèn)為這里的“期間”應(yīng)指“保險(xiǎn)責(zé)任期間”。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的生效期間并不一定與保險(xiǎn)責(zé)任期間完全一致，有時(shí)保險(xiǎn)合同已生效，但保險(xiǎn)責(zé)任期間未開始，因此，該“期間”應(yīng)該指“保險(xiǎn)責(zé)任期間”，而非保險(xiǎn)合同“生效期間”。

2、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的同一

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。通說認(rèn)為，重復(fù)保險(xiǎn)要求投保人訂立的若干保險(xiǎn)合同，必須針對(duì)共同保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，至于投保人是否相同在所不問。那么，投保人針對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的的不同保險(xiǎn)利益投保，是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，不無疑問。為解決該疑問，首先需要分析保險(xiǎn)利益的主體。

重復(fù)保險(xiǎn)制度的重要目的之一是防止保險(xiǎn)利益的承受者，即被保險(xiǎn)人獲取不當(dāng)利益，因此，重復(fù)保險(xiǎn)的要件之一是被保險(xiǎn)人相同。投保人針對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的的不同保險(xiǎn)利益投保，通常情況下，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，但是，若該保險(xiǎn)利益存在權(quán)利混同或者吸收，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)利益是否同一，不是重復(fù)保險(xiǎn)的一般構(gòu)成要件之一，而同一保險(xiǎn)標(biāo)的則是重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件之一。

3、保險(xiǎn)危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)事故同一

重復(fù)保險(xiǎn)中，每份保險(xiǎn)合同承保的保險(xiǎn)危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。

4、訂立不同的保險(xiǎn)合同

投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立不同的保險(xiǎn)合同。重復(fù)保險(xiǎn)的要件之一是：各保險(xiǎn)人與投保人之間存在若干獨(dú)立的保險(xiǎn)合同。若與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立一份保險(xiǎn)合同，則屬于共同保險(xiǎn)合同。共同保險(xiǎn)是指兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)于同一風(fēng)險(xiǎn)造成的損失按照約定共同承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，其特征是，各保險(xiǎn)人只按照其與投保人之間簽訂的一份共同保險(xiǎn)合同承擔(dān)責(zé)任。

二、重復(fù)保險(xiǎn)效力

重復(fù)保險(xiǎn)制度的核心是其效力，主要解決的是在發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人與各保險(xiǎn)人之間及各保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。重復(fù)保險(xiǎn)的效力分為三個(gè)層次：

1、投保意圖

根據(jù)投保人投保意圖的不同，重復(fù)保險(xiǎn)有善意、惡意之分。在惡意重復(fù)保險(xiǎn)中，由于投保人企圖謀取不法利益，破壞了保險(xiǎn)制度分散風(fēng)險(xiǎn)、填補(bǔ)損失的宗旨及功能，因此多數(shù)立法例規(guī)定惡意重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)合同均為無效。典型如《德國保險(xiǎn)契約法》第59條第3款規(guī)定：“要保人意圖藉由復(fù)保險(xiǎn)之訂立而獲取財(cái)產(chǎn)上之不法利益者，以該意圖而訂立之保險(xiǎn)契約無效”

2、通知義務(wù)不履行

重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人負(fù)有法定的通知義務(wù)。該義務(wù)的不履行不僅在有些立法例中被推定為惡意，而且會(huì)因此影響到保險(xiǎn)合同的效力。例如我國臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第 37條明文規(guī)定“投保人故意不履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)契約無效”。有些立法例盡管沒有出現(xiàn)合同無效的字眼，但以保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的措辭表達(dá)了同樣的規(guī)范內(nèi)容。例如《意大利民法典》第 1910條第1、2款規(guī)定：“就同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人締結(jié)契約的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將所有的保險(xiǎn)通知每一個(gè)保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)出通知有故意懈怠的，諸保險(xiǎn)人不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

我國《保險(xiǎn)法》未對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的合同效力專門規(guī)定，因此，在我國，對(duì)于惡意重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，應(yīng)依《民法通則》和《合同法》的相關(guān)規(guī)定加以判斷。根據(jù)《民法》和《合同法》有關(guān)合同效力的基本原則，合法性是合同生效的要件之一。所謂合法性是針對(duì)合同的目的和內(nèi)容而言。惡意重復(fù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容雖不違法，但目的在于騙取超額賠款，具有非法性，因此，顯然屬于無效合同。

3、重復(fù)保險(xiǎn)的外部效力

重復(fù)保險(xiǎn)的外部效力，是指投保人（被保險(xiǎn)人）與保險(xiǎn)人之間有哪些權(quán)利義務(wù)，主要體現(xiàn)在投保人索賠方式與順序、索賠金額的確定，超過應(yīng)得部分保險(xiǎn)金的返還等方面。