一、什么是重復(fù)保險
重復(fù)保險，是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險有兩個特點：
其一，投保人與兩個以上的保險人訂立了保險合同；
其二，在投保人與不同的保險人分別訂立的保險合同中，保險標(biāo)的、保險利益、保險事故都是相同的。
這兩個特點也是構(gòu)成重復(fù)保險的必要前提，不同時具備這兩個前提條件，就不是重復(fù)保險。如果是一個保險人訂立了數(shù)個保險合同，或者是若干個保險人共同訂立一個保險合同，不屬于重復(fù)保險。如果是就一個保險標(biāo)的，具有不同的保險利益，或者約定了不同的保險事故，也不屬于重復(fù)保險。
二、重復(fù)保險責(zé)任如何承擔(dān)
各保險人如何承擔(dān)保險責(zé)任，立法例主要有以下幾種：
1、比例分擔(dān)賠償
比例分擔(dān)賠償是指保險事故發(fā)生時，被保險人為彌補(bǔ)其損失，需分別向各保險人求償，各保險人根據(jù)其保險金額所占的比例對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。這種立法例體現(xiàn)在法國保險契約法，其缺陷是增加了被保險人的求償成本，不利于保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。
2、連帶責(zé)任賠償保險事故發(fā)生時，各保險人連帶承擔(dān)損害賠償責(zé)任，被保險人可選擇其中的任一保險人或數(shù)保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人已賠償部分超過其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，可以向其他保險人追償。在連帶責(zé)任賠償立法例中，各保險人對外（被保險人）承擔(dān)連帶責(zé)任，對內(nèi)承擔(dān)按份責(zé)任（各保險人按保險金額比例進(jìn)行分擔(dān)）。
澳門《商法典》第1002條規(guī)定：發(fā)生保險事故時，被保險人得請求任一保險人在保險金額范圍內(nèi)作出應(yīng)付之全部賠償。支付賠償之保險人按保險金額之比例對其他保險人享有求償權(quán)；如其中一名保險人破產(chǎn)或其中一份保險合同無效或不產(chǎn)生效力，有關(guān)份額由其他保險人分?jǐn)偂ｍn國《商法》第672條規(guī)定：就同一保險合同的標(biāo)的及同一事故，同時或者依次簽訂數(shù)個保險合同時，若其保險金額的總額超過保險價值，保險人應(yīng)以各自的保險金額為限承擔(dān)連帶責(zé)任。在此情形下，各保險人應(yīng)按各自的保險金額的比例來承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。
該立法例有利于充分保護(hù)被保險人利益，但在任何情況下，保險人之間均按照保險金額比例分?jǐn)傎r償責(zé)任，難免會產(chǎn)生不公平，因為財產(chǎn)損失保險與責(zé)任保險存在區(qū)別。在財產(chǎn)損失保險中，保險金額體現(xiàn)了保險標(biāo)的價值，但在責(zé)任保險中，責(zé)任限額是保險人用來控制自身風(fēng)險的一種措施，不存在與保險人責(zé)任限額相對應(yīng)的價值，各保險人按照保險金額比例分擔(dān)賠償責(zé)任，對于部分保險人來說，可能不公平。例如，投保人就其產(chǎn)品向甲保險公司投保10萬元的責(zé)任險，同時，就同樣產(chǎn)品向乙公司投保1萬元責(zé)任險，在保險責(zé)任期間，該產(chǎn)品造成第三人損失4000元，如果按照保險金額比例分?jǐn)?，則甲保險公司承擔(dān)損失的10/11，而乙保險公司只承擔(dān)損失的1/11。但是，如果在同等情況下，適用“限額責(zé)任”，對于各保險人來說，可能更公平。所謂“限額責(zé)任”，是按各保險人在沒有其他保險人重復(fù)保險的情況下單獨應(yīng)負(fù)責(zé)任的限額來比例分?jǐn)?。就上例而言，如果適用“限額責(zé)任”，甲保險公司根據(jù)其保險合同，承擔(dān)的責(zé)任為4000元，乙保險公司根據(jù)其合同承擔(dān)的損失為4000元，兩份保險合同承擔(dān)的賠償責(zé)任之和為8000元，甲乙兩保險公司均分?jǐn)倢嶋H賠償損失4000元的1/2，即各自承擔(dān)2000元。在責(zé)任重復(fù)保險中，各保險人適用限額責(zé)任分?jǐn)倢嶋H賠償責(zé)任更現(xiàn)實，如果實際造成的損失小于或等于數(shù)份保險合同中的最低責(zé)任限額，則各保險人分?jǐn)偟臄?shù)額相等，有利于實現(xiàn)各保險人之間責(zé)任公平。
3、折衷分擔(dān)賠償
《日本商法典》第632條規(guī)定，超額同時復(fù)保險各保險人的負(fù)擔(dān)數(shù)額，按其各自保險金額的比例決定。第633條規(guī)定：相繼成立數(shù)個保險合同時，前一個保險人先負(fù)擔(dān)損害，如果其負(fù)擔(dān)數(shù)額不足填補(bǔ)全部損害時，由后一個保險人負(fù)擔(dān)。該規(guī)定不利于保護(hù)被保險人利益，不利于實現(xiàn)各保險人之間的利益平衡。
