一、誰(shuí)可以做受益人

按照我國(guó)保險(xiǎn)法律的規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人可以成為受益人，此外，在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，其他自然人、法人單位、其他組織實(shí)際上也可以成為受益人，如單位為總經(jīng)理投保人身險(xiǎn)，而以單位為受益人。因此，可以說(shuō)，在我國(guó)受益人的資格是沒(méi)有限制的，被指定的受益人之間甚至互不相識(shí)。但在一些西方國(guó)家的立法中，對(duì)受益人的資格是有限制的，如美國(guó)<得克薩斯州保險(xiǎn)法>規(guī)定，投保人以自己為被保險(xiǎn)人時(shí)，可以指定任何人為受益人，但該受益人在保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。臺(tái)灣<簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法>也規(guī)定，如投保人與被保險(xiǎn)人非一人，則受益人應(yīng)與被保險(xiǎn)人具有經(jīng)濟(jì)上的切身利害關(guān)系?！?/p>

二、受益人的指定方式

我國(guó)<保險(xiǎn)法>第61條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！庇纱丝梢钥闯?，首先，受益人是沒(méi)有數(shù)量限制的;其次，受益人應(yīng)按約定的份額受益，如未事先約定份額，則按均等份額受益;第三，受益人可以確定受益順序。此外，按照我國(guó)<保險(xiǎn)法>第60條的規(guī)定，投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。實(shí)踐中，投保人變更受益人也須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。有些保險(xiǎn)公司要求投保人或被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)，須設(shè)立第一順序受益人、第二順序受益人，然后參照<繼承法>的規(guī)定，如第一順序受益人存在，則第二順序受益人不受益。

三、指定受益人的法律后果

世界各國(guó)的保險(xiǎn)法均沒(méi)有要求投保人、被保險(xiǎn)人必須指定受益人的強(qiáng)制性法律規(guī)定。但指定受益人和不指定受益人的情況會(huì)導(dǎo)致兩種截然不同的法律后果。我國(guó)<保險(xiǎn)法>第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)：(一)沒(méi)有指定受益人的;(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)的，沒(méi)有其他受益人的。”最高人民法院司法解釋也明確規(guī)定：“(一)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人;未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或者賠償。”

不難看出，如指定受益人，則發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付的資金是保險(xiǎn)金性質(zhì)，保險(xiǎn)金是免稅資金，且無(wú)須償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)，任何單位均無(wú)權(quán)干涉受益人享受保險(xiǎn)金;如未指定受益人，則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付的資金則屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人發(fā)放資金，但按照<繼承法>第33條的規(guī)定，繼承人最終享有的應(yīng)是該筆資金在優(yōu)先支付被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)、有關(guān)稅費(fèi)等項(xiàng)目后的余額。在這種情形下，盡管保險(xiǎn)公司支出了資金，但被保險(xiǎn)人的繼承人有可能得不到任何遺產(chǎn)，如保險(xiǎn)公司支出20萬(wàn)元，但被保險(xiǎn)人生前債務(wù)25萬(wàn)元，因此繼承人將得不到任何資金。從投保人、被保險(xiǎn)人利益和保險(xiǎn)的保障功能考慮，這樣的結(jié)果恐怕是被保險(xiǎn)人不希望的，因此，投保人投保時(shí)應(yīng)指定受益人。

四、應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

其一，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人、被保險(xiǎn)人在受益人一欄經(jīng)常填寫“法定”或“法定繼承人”幾個(gè)字。這樣就帶來(lái)了理解和操作上的雙重困難。首先，很難確定這是一種指定受益人的方式還是非指定受益人的方式。如按指定受益人的方式理解，又很難確定指定的是哪些受益人，因?yàn)榉缮蠜](méi)有界定“法定”的內(nèi)涵，是“法定繼承”還是“法定受益”呢?至于“法定繼承人”的填寫方式，好象可以理解為“以法定繼承人為受益人”的內(nèi)涵，但又很難確定是哪些“法定繼承人”為受益人，是全部法定繼承人?還是第一順序抑或第二順序法定繼承人?這種填寫方式使保險(xiǎn)公司的理賠人員陷入困境。因此，建議投保人、被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)，以指定具體人的方式指定，以便于操作和及早得到給付。

其二，受益人有可能喪失保險(xiǎn)金申領(lǐng)權(quán)。我國(guó)<保險(xiǎn)法>第64條規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。因此，受益人并非一經(jīng)指定就必須受益。當(dāng)然，應(yīng)注意保護(hù)“善意受益人”的權(quán)利，即如指定了多個(gè)受益人，如其中某個(gè)受益人違法犯罪致依法喪失受益權(quán)，但不影響其他“合法”的善意的受益人繼續(xù)受益。一些西方國(guó)家如德國(guó)、日本和法國(guó)的保險(xiǎn)立法均有類似的規(guī)定。

其三，謹(jǐn)防投保人、被保險(xiǎn)人借人壽保險(xiǎn)中的受益人機(jī)制，將其財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓從而喪失清償債務(wù)能力的做法。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄或投資特征，保險(xiǎn)合同生效較長(zhǎng)時(shí)間后，投保人繳納的儲(chǔ)金會(huì)積累形成巨額的“現(xiàn)金價(jià)值”或未來(lái)支付的保險(xiǎn)金，有些投保人、被保險(xiǎn)人為逃避自身債務(wù)，有時(shí)巨額投保并指定受益人，而自身則失去清償債務(wù)的能力，從而使其債權(quán)人既無(wú)法得到保險(xiǎn)金，又無(wú)法從投保人、被保險(xiǎn)人處得到賠償。一些保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，已將保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人之債權(quán)人利益的內(nèi)容立法保護(hù)，如臺(tái)灣<保險(xiǎn)法>第28條、第123條的有關(guān)規(guī)定。我國(guó)也應(yīng)作出相應(yīng)的法律規(guī)定。