一、保險(xiǎn)合同的索賠和理賠的區(qū)別

索賠與理賠是兩個(gè)相對(duì)應(yīng)的概念，是被保險(xiǎn)人行使權(quán)利和保險(xiǎn)人履行義務(wù)的具體表現(xiàn)。索賠是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，請(qǐng)求保險(xiǎn)人履行義務(wù)的行為。

理賠是指保險(xiǎn)人接到投保人或被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生以及造成的物質(zhì)損失或人身傷害進(jìn)行一系列調(diào)查審核并予以賠償?shù)男袨?。?jiǎn)單地講，索賠與理賠是投保人或被保險(xiǎn)人行使權(quán)利和保險(xiǎn)人履行義務(wù)的過程，它是保險(xiǎn)合同履行的核心環(huán)節(jié)，直接體現(xiàn)了保險(xiǎn)的職能。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出索賠請(qǐng)求。并且要遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，提供有關(guān)證據(jù)，采取積極措施，協(xié)助保險(xiǎn)人的理賠工作。保險(xiǎn)人亦應(yīng)重合同、守信用，理賠工作應(yīng)堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。

其中，主動(dòng)是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)深入現(xiàn)場(chǎng)開展理賠工作；迅速是指保險(xiǎn)人應(yīng)按法律規(guī)定的時(shí)間，及時(shí)賠付，不拖拉；準(zhǔn)確是指計(jì)算賠償金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，該賠多少就賠多少，不惜賠，也不濫賠；合理是指賠付要合情合理，樹立實(shí)事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，即符合合同條款的規(guī)定，又符合實(shí)際情況。

二、保險(xiǎn)合同的理賠程序

保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)編號(hào)立案。立案時(shí)，應(yīng)將被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)單號(hào)碼、出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及損失約數(shù)等詳細(xì)記錄下來，并請(qǐng)被保險(xiǎn)人填寫出險(xiǎn)通知書（一式兩份）。根據(jù)被保險(xiǎn)人報(bào)送的出險(xiǎn)通知書，抄錄有關(guān)保險(xiǎn)單副本和批本一份，以便查勘前能了解承保的有關(guān)情況，做到心中有數(shù)。

檢查主要是指出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人對(duì)各種保險(xiǎn)單證的核查以及對(duì)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的查勘。其中，對(duì)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘是很重要的一環(huán)，對(duì)保險(xiǎn)人來說，只有進(jìn)行實(shí)地查勘，掌握第一手證據(jù)，才能做出正確的判斷，為以后的確定責(zé)任及賠償范圍奠定基礎(chǔ)。檢查的主要內(nèi)容有：

1、對(duì)保險(xiǎn)合同的真實(shí)性及有效性進(jìn)行檢查。真實(shí)有效的保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提，如果保險(xiǎn)合同不存在或沒有效力，保險(xiǎn)人即可拒絕索賠請(qǐng)求。

2、對(duì)索賠請(qǐng)求人的資格及保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢查，經(jīng)查，如果發(fā)現(xiàn)索賠人根本無權(quán)提出該項(xiàng)索賠請(qǐng)求或受損失的并非保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人就應(yīng)終止其理賠工作。

3、對(duì)出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)及原因進(jìn)行檢查。

對(duì)出險(xiǎn)的時(shí)間進(jìn)行檢查在于確定保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否在保險(xiǎn)合同的有效期間內(nèi)，對(duì)出險(xiǎn)地點(diǎn)進(jìn)行檢查目的在于確定保險(xiǎn)標(biāo)的是否處于合同規(guī)定的地點(diǎn)，同時(shí)也可以測(cè)算保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失的程度。

此外，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是有一定范圍的，所以保險(xiǎn)人必須對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因進(jìn)行檢查，以確定發(fā)生的危險(xiǎn)事故是否屬于承保危險(xiǎn)。經(jīng)檢查，如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)事故不屬承保危險(xiǎn)或保險(xiǎn)事故發(fā)生不在保險(xiǎn)合同有效期限之內(nèi)或保險(xiǎn)標(biāo)的由投保人或被保險(xiǎn)人擅自改變座落地點(diǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。