一、哪些保險(xiǎn)的免責(zé)條款無效

對(duì)于保險(xiǎn)免責(zé)條款，即便保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)向投保人履行了明確說明義務(wù)，但若符合合同法第四十條、保險(xiǎn)法第十九條規(guī)定的條件，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定這類保險(xiǎn)免責(zé)條款無效。實(shí)踐中免責(zé)條款無效情形有以下幾點(diǎn)：

1、醫(yī)保范圍用藥限制條款是否有效。原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定醫(yī)保范圍用藥限制條款的效力，但對(duì)于非醫(yī)保用藥部分應(yīng)作進(jìn)一步篩選，如果使用了醫(yī)保范圍外的藥品，而醫(yī)保范圍中有同種類或同功能可使用的藥品，則應(yīng)按醫(yī)保范圍內(nèi)同種類或同功能藥品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)予以賠付。如此處理，既保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益，又未從實(shí)質(zhì)上損害保險(xiǎn)人的利益。

2、設(shè)定索賠前置條件的保險(xiǎn)條款是否有效。有些保險(xiǎn)條款規(guī)定被保險(xiǎn)人首先要向負(fù)有責(zé)任的第三人求償，這實(shí)際上剝奪了被保險(xiǎn)人直接向保險(xiǎn)人求償?shù)臋?quán)利，也不符合及時(shí)分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能。作為提供格式條款的保險(xiǎn)人免除其直接給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，限制了被保險(xiǎn)人直接要求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)依照合同法第四十條、保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定認(rèn)定該條款無效。

3、保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的車損險(xiǎn)條款是否有效。一些車損險(xiǎn)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)人據(jù)此主張保險(xiǎn)車輛的駕駛員在事故中無責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人免責(zé)；駕駛員在事故中負(fù)全責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人全賠；駕駛員在事故中負(fù)一定責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按比例賠償。

總的賠付原則是：駕駛員在事故中的責(zé)任越大，保險(xiǎn)人賠付比例越高。一種意見認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)尊重保險(xiǎn)條款的約定我們認(rèn)為，車損險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)是其實(shí)際損失，而非其承擔(dān)的賠償責(zé)任。按責(zé)任比例進(jìn)行賠償是第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)，在車損險(xiǎn)中不應(yīng)當(dāng)適用。

二、保險(xiǎn)責(zé)任免除的事由有哪些

法定免責(zé)事由是指《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)，具體涉及以下幾方面：

（1）違反告知義務(wù)

因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知業(yè)務(wù)得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）保險(xiǎn)欺詐

因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第27條規(guī)定：

被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除保險(xiǎn)法第六十四條第一款（見下述）另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

（3）故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

（4）自殺行為

保險(xiǎn)法第65條規(guī)定：

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

（5）犯罪行為：

保險(xiǎn)法第66條明文規(guī)定：

被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。