一、如何解決保險合同糾紛

按照慣例，對保險業(yè)務中發(fā)生的爭議，可采用協(xié)商和解、向保監(jiān)辦投訴、仲裁和司法訴訟等方式來處理。

需要提醒您的是保險合同糾紛一旦訴諸法院，經(jīng)常是打了一審打二審，到了二審再發(fā)還重審，官司打起來沒完沒了。因此，許多保戶不愿打官司，而是采取非正常的方式，如到保險公司營業(yè)場所大吵大鬧、懸掛標語等，或通過新聞媒體做不利于保險公司的報道，這些都會對保險公司的聲譽產(chǎn)生負面影響。這時保戶可以選擇向保監(jiān)辦投訴、仲裁等方式來解決。

二、保險合同的效力

保險合同的糾紛越來越多。但我國保險法的立法等原因，并不完善，糾紛產(chǎn)生后為了更好的處理糾紛，以下幾點是有關保險合同糾紛中的一些法律問題的分析：

保險合同的效力

保險合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議；保險合同的生效，指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務。

根據(jù)合同法的原理，保險合同的成立與生效的關系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第55條，《中華人民共和國合同法》第9條的規(guī)定，保險合同若要有效訂立，最首要的條件就是當事人必須具備相應的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎上意思表示真實。

保險單與保險合同效力之間的關系：

《保險法》第12條規(guī)定，“保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對保險單的簽發(fā)問題，大體有兩種主張：肯定說認為保險單是合同成立的必要條件；否定說認為投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件。②實務上，這一問題往往涉及到保險單簽發(fā)之前的保險事故發(fā)生，是否要由保險人承擔責任的問題。從法律上講，保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書目憑證。

從前文分析可知，保險合同當事人通過要約和承諾的過程就某項保險業(yè)務達成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經(jīng)成立，至于保險單是否簽發(fā)，則不影響有關賠償責任，除非雙方當事人約定以簽發(fā)保險單作為保險人承諾的唯一形式。我國合同法第44條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時生效”。而且，保險單簽發(fā)是由保險人控制主動權，若以保險單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險的經(jīng)濟保障功能。國外立法例對保險合同成立是否以保險單為要件有相似規(guī)定：保險人出具保險單，但如果雙方當事人意思表示尚未一致，則保險合同不得成立，當事人不受法律約束；保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當事人得受保險合同的約束。