一、如何避免保險糾紛

第一招：獨立挑選保險產品

決定買保險之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據自己的實際需求來選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用，每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉嫁財務風險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經濟情況、年齡結構、風險偏好等因素。

第二招：了解保險的基本功能

時下保險理財盛行，很多人產生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”；在保險公司主推的產品中，幾乎都帶有分紅性質，諸如此類的宣傳誤導了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經費，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉嫁自己和家庭的風險，不要因為繳了保險費沒有得到經濟回報就認為很吃虧。

第三招：應該如實告知別隱瞞

據粗略統(tǒng)計，目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權利。特別需要提醒的是，很多保戶認為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務員說在保單上可不填就不填，結果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務已經以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務。所以投保人一定要在合同上填明被保險人的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。還有的“機動車輛保險”要求車主變更要及時更改，否則合同視為無效。還有的機動車投保時沒有如實告知是營運車輛，出險后造成理賠糾紛，因為營運車輛的保費與私用車輛的保費是不一樣的。

二、保險糾紛的解決建議和對策

1、大力宣傳、普及保險知識。保險為人們的生活、企業(yè)的經營提供了風險保障，對國民經濟的發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了積極的作用。為此，政府有關部門和社會應大力宣傳、普及保險知識，不斷增強大眾的保險意識和保險知識。投保人不僅應根據自己的實際選擇適合自己的險種，選擇服務好、有信譽的保險公司，選擇誠實信用的保險代理人，投保前還應仔細研讀保險條款，尤其應關注保險責任、除外責任、被保險人義務等重要保險條款的內容，避免因自身的疏忽而引發(fā)糾紛。同時，還應增強證據意識，對相關保險資料注意妥善保存。

2、保險公司應努力提高服務品質，不斷規(guī)范自身操作。保險的專業(yè)服務主要體現在先進嚴謹的管理和優(yōu)良有效的服務上。保險公司在拓展業(yè)務的同時，要牢固樹立“客戶第一”的理念，信守賠償承諾，摒棄短期的經營行為，規(guī)范各類保險業(yè)務的操作程序，努力在社會公眾中樹立保險公司的良好形象。首先，針對大多數投保人保險知識欠缺的情況，保險公司不僅應使保險合同格式條款明確化、規(guī)范化，還可準備險種簡介、保險建議書以及重要事項告知書等材料供投保人參考，使投保人“明明白白買保險”。其次，為充分保障投保人的利益，保險公司應修正投保程序，取消保險代理人代收保險費、初核投保單的權力，要求投保人必須到保險公司接受核保員的詢問，并在核保員的監(jiān)督下簽署投保資料及《客戶權益保障聲明書》，確保雙方均已向對方履行如實告知義務，減少在投保初期埋下的糾紛隱患。

3、保險公司應加強保險代理人的業(yè)務培訓和職業(yè)道德教育。保險公司為擴展業(yè)務，大量招募保險代理人，造成從業(yè)人員良莠不齊的現象。部分保險代理人在經簡單培訓后就匆忙開展業(yè)務，且少數代理人法制觀念淡薄，道德素質不高，在保險代理過程中存在不少違規(guī)行為。保險公司應加強對保險代理人的業(yè)務培訓和職業(yè)道德教育，建立定期考核制度和回訪制度，規(guī)范代理人的操作，對違反職業(yè)道德的代理人則應予以嚴肅處理。

4、職能部門應加強對保險業(yè)的管理和監(jiān)督，制定、完善相關法規(guī)。保監(jiān)會可依據《保險法》完善有關保險規(guī)章，細化保險事故類別，明確保險公司不承擔責任的范圍，并針對當前壽險業(yè)發(fā)展迅速的狀況，制定專門的壽險法規(guī)，規(guī)范經營者、監(jiān)管者的行為，促進保險市場的健康發(fā)展。保監(jiān)會還可以責成保險行業(yè)協(xié)會設立由業(yè)內的專家組成的行業(yè)調處組織，必要時可邀請法律界以及其他行業(yè)(如醫(yī)療界等)的專家參加，以中立的身份評判事故責任，確定損失程度，核計理賠數額，妥善處理各類糾紛。還可設立公眾投訴熱線及專職調查員，對違規(guī)違紀的代理人和代理行為進行調查，責成保險公司作出處理，以切實維護投保人的利益。