一、投保人索賠會(huì)遭拒的情況
1、未按期交納保險(xiǎn)費(fèi)
在人身保險(xiǎn)合同中，投保人繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)之后保險(xiǎn)合同開(kāi)始生效，此后投保人必須按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，超過(guò)寬限期之后投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)又無(wú)保費(fèi)自動(dòng)墊交功能的、保險(xiǎn)合同效力中止，在效力中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以拒賠。
2、未履行如實(shí)告知義務(wù)
保險(xiǎn)合同是一種誠(chéng)信合同，在訂立合同之前投保人應(yīng)如實(shí)告知有關(guān)情況，否則，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司可以拒賠。如某重大疾病保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人投保前隱瞞了乙肝病史，一年多后確診為肝癌，保險(xiǎn)公司可作拒賠處理。
3、保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)
如被保險(xiǎn)人投保了分紅險(xiǎn)，因疾病住院申請(qǐng)理賠，但因該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任中不含醫(yī)療保障，自然得不到賠付。
4、保險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除的
保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項(xiàng)目，如二年內(nèi)自殺等。
5、保險(xiǎn)事故發(fā)生在免責(zé)期
保險(xiǎn)合同中，會(huì)清楚注明保單生效后，保險(xiǎn)公司有一段“責(zé)任免除”時(shí)間叫“免責(zé)期”，在此期間出險(xiǎn)免賠。如一般的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)免責(zé)期是180天。
6、缺少必要的索賠單證、材料
被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，受益人應(yīng)及時(shí)提供必要的單證、材料，以證實(shí)是否屬保險(xiǎn)責(zé)任事故。
7、超過(guò)了索賠時(shí)效
人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起超過(guò)二年有效索賠時(shí)間的，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起超過(guò)五年有效索賠時(shí)間的。
二、如何防止保險(xiǎn)索賠時(shí)遭拒賠
買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障。但很多時(shí)候保險(xiǎn)是買(mǎi)時(shí)容易賠時(shí)難。如果消費(fèi)者投保前能多留意一下細(xì)節(jié)、多看下保險(xiǎn)條款，誠(chéng)實(shí)告知；保險(xiǎn)公司能滿(mǎn)懷責(zé)任感，合理承保、公正理賠、誠(chéng)實(shí)守信，很多拒賠其實(shí)是可以避免的。
為了盡量不被保險(xiǎn)公司拒賠，建議廣大的保險(xiǎn)消費(fèi)者，在投保前，就得“做足功課”，看清保險(xiǎn)條款。在投保的時(shí)候，針對(duì)保險(xiǎn)公司工作人員或代理人的詢(xún)問(wèn)，要做到“有問(wèn)必答”。特別是對(duì)于比較重大事項(xiàng)，健康狀況、病患史、年齡、職業(yè)等因子，一定要如實(shí)告知。當(dāng)然，反過(guò)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司沒(méi)問(wèn)你的，就不用主動(dòng)說(shuō)了，因?yàn)槲覈?guó)新保險(xiǎn)法已經(jīng)明確規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)投保時(shí)，采用的是“詢(xún)問(wèn)告知”方式。不問(wèn)不答。在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司沒(méi)問(wèn)過(guò)的情況，今后若發(fā)現(xiàn)有什么不妥，也不能追求被保險(xiǎn)方的責(zé)任。
順利通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保后，在保險(xiǎn)存續(xù)期內(nèi)，若發(fā)生了的特別重大的事項(xiàng)，投保人要主動(dòng)、適當(dāng)通知保險(xiǎn)公司。比如，把自己的車(chē)子轉(zhuǎn)賣(mài)給他人之后，根據(jù)新保險(xiǎn)法精神，投保方或承繼方可以電話(huà)通知保險(xiǎn)公司一下，免得將來(lái)發(fā)生事故后有糾紛。
一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人也要秉著坦誠(chéng)的態(tài)度，主動(dòng)配合保險(xiǎn)公司的調(diào)查等。
再有，保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)，除了向保險(xiǎn)公司本身進(jìn)行投訴外，還有當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局的信訪(fǎng)辦、市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的保險(xiǎn)糾紛調(diào)解委員會(huì)，甚至可以通過(guò)仲裁、訴訟等方法來(lái)解決。
