一、保險(xiǎn)人理賠的程序是什么

保險(xiǎn)人理賠又稱(chēng)保險(xiǎn)理賠，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人或者受益人提出的索賠請(qǐng)求，依照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失或者損害的情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并予以賠付的行為。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)保障義務(wù)的過(guò)程，理賠適當(dāng)，可以及時(shí)恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)、安定其生活，同時(shí)又可以防止騙賠和超額索賠行為，有利于促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)的順利進(jìn)行和社會(huì)生活的安定。為了保證理賠迅速、準(zhǔn)確、合理，保險(xiǎn)法對(duì)理賠程序作出規(guī)定，保險(xiǎn)人理賠應(yīng)當(dāng)按以下程序進(jìn)行：

1、立案查驗(yàn)。保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，了解損失情況，查對(duì)保險(xiǎn)單，登記立案。

2、審核證明和資料。保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的證明和資料，應(yīng)進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿(mǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

3、核定保險(xiǎn)責(zé)任。為確定保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任和賠付范圍，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。

在任何一個(gè)具體的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人賠償損失或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任都是有一定界限的，構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任需具備以下條件：一是，受損標(biāo)的必須是保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)標(biāo)的。二是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失或損害必須是由保險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的，不屬于保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。三是，對(duì)于損失的賠償或保險(xiǎn)金的給付，應(yīng)以合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限。四是，保險(xiǎn)事故的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同規(guī)定的地點(diǎn)和保險(xiǎn)期限以?xún)?nèi)。如保險(xiǎn)標(biāo)的存放地點(diǎn)變動(dòng)而未通知保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)任何賠償責(zé)任。

4、達(dá)成賠付協(xié)議。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或損害，應(yīng)進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。

5、支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人在核定保險(xiǎn)責(zé)任后，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，有兩種支付保險(xiǎn)金的方式：一種是按照保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成的賠付協(xié)議支付保險(xiǎn)金。采用這種方式的，保險(xiǎn)人須在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日以?xún)?nèi)，支付保險(xiǎn)金。另一種是按照保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)金。采用這種方式的，通常是保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限已作約定，因此，應(yīng)當(dāng)按照合同約定支付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)人按照法定程序履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)后，保險(xiǎn)理賠就告結(jié)束。如果保險(xiǎn)人不及時(shí)履行法定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。保險(xiǎn)人不及時(shí)履行法定的賠付義務(wù)的情況主要有三種：一是保險(xiǎn)人在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金額協(xié)議后10日內(nèi)，沒(méi)有向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金；二是保險(xiǎn)人超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限，仍未履行義務(wù)；三是保險(xiǎn)人未按照與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成的有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額，履行賠付義務(wù)。保險(xiǎn)人有上述三種情況之一的，除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此所受到的損失。

二、保險(xiǎn)人的除外責(zé)任有哪些

除外責(zé)任是指根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任以外的責(zé)任，亦即保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)范圍，在此風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)發(fā)生事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失和產(chǎn)生責(zé)任，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)有兩種。一種是根據(jù)海上保險(xiǎn)法保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)或可以不承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)，即法定除外責(zé)任。我國(guó)《海商法》關(guān)于除外責(zé)任的規(guī)定是隨意性規(guī)定的，可以通過(guò)合同約定加以排除。另一種是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定不承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)，即合同約定的除外責(zé)任。有時(shí)保險(xiǎn)人會(huì)把法定的除外責(zé)任明文寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同中，例如，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人故意行為所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。合同約定的除外責(zé)任可以因不同險(xiǎn)種的不同保障范圍而有所不同。

保險(xiǎn)人的除外責(zé)任主要有：

（1）被保險(xiǎn)人的惡意行為，但不包括船長(zhǎng)和船員的惡意或疏忽行為。

（2）除非保險(xiǎn)單另有約定，即使遲延是由于保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起的，保險(xiǎn)人也不對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的直接由于遲延所引起的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

（3）除非另有約定，保險(xiǎn)人對(duì)于下列原因所引起的損失不負(fù)賠償責(zé)任：自然磨損、自然損耗和滲漏，因有缺陷或標(biāo)的的自身性質(zhì)，直接由于蟲(chóng)蛀鼠咬所引起的損失，不是直接由于海上危險(xiǎn)所引起的機(jī)器損壞。

（4）引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)單所承保的風(fēng)險(xiǎn)。在海上保險(xiǎn)實(shí)踐中，一般將那些對(duì)于事故的發(fā)生起到直接的、決定性的、有效的、統(tǒng)帥性的、不可避免的因素稱(chēng)為近因。

（5）保險(xiǎn)合同約定的其他事由。