一、人壽險的投保額如何估算

第一步，計算“生命價值”。

“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保額的保險。該法則可分三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出被保險人的生命價值。

第二步，考慮家庭需求。

在計算出生命價值后，還要考慮家庭需求情況。這個規(guī)則是考慮到當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。

計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險人可從自己購買的人壽保險、企業(yè)等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。

二、人壽保險金有哪些給付方式

人壽保險屬于給付性保險，只要發(fā)生了保險合同約定的保險事故，保險公司就要按照合同規(guī)定給付保險金。共有三種：紅利、退保金和保險金給付。

保單所有人選擇紅利的領(lǐng)取方式有三種：

支付現(xiàn)金，一般保單生效后一至二年，保單所有人可以現(xiàn)金方式取得紅利。

累積生息，保單所有人只取利息收入，把紅利留存在保險公司累積，由保險公司運用生息，但可以在任何時候提取紅利。

抵繳保費，保單所有人可以用紅利來購買增額繳清保險，即將紅利作為一次繳清的保費，用以提高原保單上的保險金額

紅利領(lǐng)取方式可隨顧客喜好選擇，這樣除了體現(xiàn)保單的投資效用外，一者增加了壽險商品本身具有的保障功能，減輕顧客的保費負擔(dān)；二者又可增加保障額度，使商品更具吸引力。領(lǐng)取退保金壽險保單的保險期限較長，隨著時間的推移和環(huán)境的變化，有的保戶可能會發(fā)生事先從未預(yù)料的情況，如經(jīng)濟陷入困境交不起保費等客觀原因而發(fā)生退保行為或轉(zhuǎn)換成其它保單。

保險金給付保險金是指當(dāng)發(fā)生保險事故時，由保險人根據(jù)合同約定給付的金額，人壽保險中的保險金可以分為滿期、死亡、意外事故死亡以及殘廢等保險金。為了滿足人們購買壽險的不同需求，使被保險人和受益人能更有效、更有計劃地安排生活，保險合同規(guī)定允許投保人選擇保險金n付的不同方式。由保險公司保存保險金。定期向受益人支付利息。

由于保險金的留存為保險公司提供長期資金來源，所以這種給付方式比較靈活，支付的利息較高。按固定金額向受益人分期給付保險金。一般按月給付固定保險金，直到付完本金和利息為止。允許受益人在任何時候提取全部或部分保險金，如果受益人尚未領(lǐng)完本息就死亡了，剩余的本息由受益人的繼承人繼續(xù)領(lǐng)取。 定期向受益人給付等額保險金。

分期給付金額取決于保險金數(shù)額、約定的利率和給付次數(shù)，以年金方式按期給付。如果保險公司的投資收益超過預(yù)定利率，應(yīng)將超過的部分也付給受益人。

如果第一受益人在未領(lǐng)完全部保險金之前死亡，則把剩余保險金分期給付給第二受益人。這種給付方式對經(jīng)濟上還不能自立的受益人是有利的。 一次總付現(xiàn)金方式。

如果保單所有人對保險金給付沒有作出選擇，保險公司會采取一次總付現(xiàn)金方式。這種方式存在兩個缺陷：一是在被保險人和受益人共同死亡的情況下，或者受益人在被保險人之后不久死亡的情況下，不能起到提供充分保障的作用。二是不能使受益人領(lǐng)取的保險金免除其債權(quán)人索債。