一、人身意外險能否賠償醫(yī)療事故

醫(yī)療事故是否屬于意外險的保險責任范圍，首先要看保險合同。如果合同中有明確表述，“被保險人因整容手術或其他門診、住院手術導致醫(yī)療事故”是除外責任的話，保險公司拒賠是完全合理的。

但如果保險合同中對此沒有明確表述，又該如何處理？關鍵是看醫(yī)療事故是否滿足保險公司對于“意外傷害”的定義。

《上海市醫(yī)療事故處理辦法實施細則》將醫(yī)療事故進行分類，主要有責任事故和技術事故。

責任事故是指因醫(yī)務人員玩忽職守、違反規(guī)章制度或操作規(guī)程等造成的醫(yī)療事故；技術事故是指醫(yī)務人員雖未違反技術操作規(guī)程，但因技術水平和經驗限制而造成的醫(yī)療事故。

在保險條款中，對意外傷害的定義一般是“遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事件”。顯而易見，醫(yī)療事故對于“遭受外來的、非本意的，使被保險人身體受到劇烈傷害”這三個條件是符合的，而對于“突發(fā)的、非疾病的”這兩個條件卻有著不同解釋。

有人認為，醫(yī)療事故本來就是疾病引起的，不符合“非疾病”的條件；此外，任何手術都有風險，病人在接受手術前，對風險是有準備的，因此也不是“突發(fā)”的。依據(jù)這樣分析得出的醫(yī)療事故結論，不符合保險公司對“意外傷害”的定義。

對此，還有人認為，在醫(yī)療事故中，疾病只是誘因，造成損失的直接原因卻是醫(yī)務人員的“玩忽職守、違反規(guī)章制度或操作規(guī)程、技術水平不夠”等外部原因；病人對于手術的風險準備，僅僅是對正常情況下發(fā)生的不測有所準備，并非對醫(yī)療事故發(fā)生的預見。

因此，醫(yī)療事故完全符合“意外傷害”的評判條件，如果保險公司的意外險合同中，沒有明確醫(yī)療事故是“除外”責任，就應理賠。

二、人身意外險如何理賠

1、發(fā)生意外傷害或住院后應及時撥打保險公司的客戶服務電話，了解需要準備的單證，以便保險公司快速理賠，需在3日內向保險公司報案。

2、被保險人因意外傷害辦理理賠時所須手續(xù)（住院醫(yī)療保險需在保險公司規(guī)定的認可的二級（含二級）以上醫(yī)院住院就診）：

（1）醫(yī)學診斷證明；

（2）有關部門出具的意外傷害事故證明；

（3）醫(yī)療費原始收據(jù)及處方；

（4）本人身份證或戶籍證明復印件。

3、保險公司在所有單證齊全的情況下，在7日內會作出結案通知，被保險人或受益人接到通知后，可憑本人身份證和戶籍證明到保險公司領取賠款。