一、什么是意外事故

意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險(xiǎn)人或受益人主張保險(xiǎn)給付的根據(jù)。所謂“意外事故”，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。

所謂“外來”，是指傷害純系由被保險(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動員多年運(yùn)動致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。

二、影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的因素是什么

影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè)：

一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度；

二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

保險(xiǎn)費(fèi)率（以壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)為例），一般分為4個(gè)檔：第一級主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動者，年費(fèi)率為0.2％；第二級主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動者，年費(fèi)率為0.3％；第三級主要是重工業(yè)工人和重體力勞動者，年費(fèi)率為7％；第四級主要是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動者，年費(fèi)率為10％。

每個(gè)人都可能遇到的危險(xiǎn)機(jī)會有：

* 受傷：危險(xiǎn)概率是1/3

* 難產(chǎn)（行將生育的婦女）：危險(xiǎn)概率是1/6

* 車禍：危險(xiǎn)概率是1/12

* 在家中受傷：危險(xiǎn)概率是1/80

* 受到致命武器的攻擊：危險(xiǎn)概率是1/260

* 死于心臟病：危險(xiǎn)概率是1/340

* 家中成員死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/700