一、 地震保險的法律規(guī)定

在地震理賠上，大多數(shù)長期壽險產(chǎn)品都可以保障地震。一般來說，終身壽險產(chǎn)品都沒有將地震列為“除外責(zé)任”，所以由地震引起的人身損失風(fēng)險、海嘯和臺風(fēng)引起的身故和全殘屬于保險責(zé)任的范圍。

終身壽險的理賠只看結(jié)果，但意外險理賠則更為嚴(yán)格，一般要遵循“近因原則”。例如，被保險人如果是因為地震本身造成的傷害死亡，則保險理賠；但被保險人在地震中突發(fā)心臟病去世，則要看和地震本身的關(guān)聯(lián)程度理賠。

地震保險無人開發(fā)

到底我國地震保險出臺難在哪里？記者從保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人了解到，由于地震災(zāi)害具有發(fā)生頻率低、一次性災(zāi)害損失大等不同于一般風(fēng)險的特點，保險公司很難根據(jù)歷史經(jīng)驗獲得有效數(shù)據(jù)，難以準(zhǔn)確厘定費率。

另一方面，由于一次損失巨大，也導(dǎo)致保險公司無力承擔(dān)巨額賠償，因而不愿開展地震保險。商業(yè)保險公司在這一業(yè)務(wù)面前也仍然較為謹(jǐn)慎，僅將地震風(fēng)險列為附加險進(jìn)行承擔(dān)，不敢輕易嘗試開辦獨立的險種。

此外，由于商業(yè)保險公司無力獨立承擔(dān)地震災(zāi)害帶來的巨大風(fēng)險，因而需要完善的再保險機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)。但是我國目前的再保險市場并不發(fā)達(dá)，不能滿足分保需求。

二、 巨災(zāi)保險制度的風(fēng)險

不但是地震保險沒有商業(yè)機(jī)構(gòu)買單，其他巨災(zāi)風(fēng)險的保險也一直處于缺失狀態(tài)。受到災(zāi)害地區(qū)修復(fù)還主要依靠政府支持和民間捐助，尚不能由商業(yè)保險為此買單。

2009年全國自然災(zāi)害相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年因洪澇、地震、雪災(zāi)等造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2500多億元。各界對建立巨災(zāi)保險制度一直存在強(qiáng)烈呼聲，但呼吁了十幾年，也沒有太多實質(zhì)性進(jìn)展。

有關(guān)人士告訴記者，難產(chǎn)的原因是多方面的。如何界定巨災(zāi)保險承保范圍和性質(zhì)，如何厘定風(fēng)險以及分散風(fēng)險都是無法解決的難題。此外，缺乏非營利機(jī)構(gòu)的法律框架也是難點之一。從各國經(jīng)驗看，巨災(zāi)保險體系的核心任務(wù)都是由非營利機(jī)構(gòu)承擔(dān)。