一、年輕人適合終身壽險嗎

終身壽險和我們曾經(jīng)介紹過的定期壽險，在費(fèi)率上的差別比較明顯，這是因?yàn)閮烧咭粋€屬于可以返本的儲蓄型險種，一個則是消費(fèi)型的險種。

以下我們以相同的保險標(biāo)的為參考，比較一下定期壽險與終身壽險的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，以同樣是30歲男性、繳費(fèi)期限20年、保額10萬元為例。

定期壽險的保險期限如果是20年，那么每年繳納的保費(fèi)大約300元左右。而對于終身壽險被保險人來說，保障可達(dá)終身，他20年中每年所要繳納的保費(fèi)在3000元左右，甚至更高。

由此可見，在背景完全相同的情況下，終身壽險的保費(fèi)可以達(dá)到定期壽險的數(shù)倍、10倍乃至更高。那么，面對定期壽險和終身壽險這樣一道選擇題，你會做何選擇呢?想必要從家庭實(shí)際情況出發(fā)吧。

其實(shí)，終身壽險更像是一種“長期儲蓄”，到一定時候必定得到返還。因此，這類保險產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士，他們事業(yè)有成、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，每年上千甚至上萬元的保費(fèi)不會造成負(fù)擔(dān)，希望能在身故后給家人帶來一筆收入。

而對于年輕人來說，大多數(shù)人并不適合終身壽險，一是其保費(fèi)較高、保障額度又較低，年輕人更需要高保障、低保費(fèi)的產(chǎn)品來規(guī)避身故風(fēng)險；二是保費(fèi)的投入也是一種投資，終身險的回報率顯然偏低，且對被保險人本人無貢獻(xiàn)可言，年輕人不妨考慮較積極的手段，積累更多的財富。

二、如何選擇終身壽險

終身壽險險有它的優(yōu)勢，因?yàn)樗墙K身保障的，因此保障就會長及我們的一生，這一點(diǎn)正好彌補(bǔ)了定期險的不足，任何時候發(fā)生了風(fēng)險我們都會從容面對。既然終身險也是我們必不可少的險種之一，那么我們該如何選擇呢?

一、疾病和意外

終身壽險是保疾病還是意外?這是一個必須首先關(guān)心的問題，因?yàn)檫@個很重要，畢竟這個保險要跟隨我們終身的，我們必須了解我們享受的保障是什么內(nèi)容?

各家保險公司的終身壽險是有差異，有的保險公司只保因意外引起的身故，有的公司意外和疾病引起的身故一起保。前者就像如同終身意外保險，不過這樣的產(chǎn)品基本上絕跡了，后者才真正體現(xiàn)終身壽險的本質(zhì)。也許真的會有那種特別幸運(yùn)的人一生都不會跟意外結(jié)緣，但是疾病就不一定了，有多少人是無疾而終的，幾乎沒有。所以，最好選擇意外和疾病都保的終身壽險。

二、全殘和身故

終身壽險最容易讓你忽略的問題就是這兩個問題了。發(fā)生風(fēng)險有兩種可能，一種是人走了，一種是人留下了，身體殘了，喪失了勞動能力，完全要由他人護(hù)理才能生活，遇到這種情況怎么辦?所以，選擇終身壽險不容忽視的就是身故和全殘這兩個保險責(zé)任。

事實(shí)上，有全殘責(zé)任的終身壽險植入了兩全保險的部分保險責(zé)任，因?yàn)樗巧砉室步o付，生存也給付(但與兩全不同的是，終身壽險是身體全殘的情況下給付，兩全是健康的情況下就已給付)。所以，有全殘責(zé)任的終身壽險更能體現(xiàn)保險的人性關(guān)愛。建議，最好選擇既有身故保險又有意外保險金給付責(zé)任的終身壽險。