一、意外保險(xiǎn)的保費(fèi)如何計(jì)算

意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn)，即在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度，對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。

一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一般按被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類而確定，對(duì)被保險(xiǎn)人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對(duì)不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類，分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。極短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收原則為：保險(xiǎn)期不足1個(gè)月，按1個(gè)月計(jì)收，超過(guò)1個(gè)月不足2個(gè)月的，按2個(gè)月計(jì)收，以此類推。因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個(gè)月的比例，而對(duì)有一些保險(xiǎn)期限在幾星期、幾天、幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來(lái)講，保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高。

意外保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定值保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時(shí)總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。目前在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為500000元；在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為100萬(wàn)元。保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者法院規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。

二、付了保費(fèi)保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠嗎

很多人認(rèn)為只要投保交了保費(fèi)，自己出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就一定得理賠，否則保費(fèi)就白交。而保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，只要是投保客戶發(fā)生了承保范圍內(nèi)的事故，公司就得賠償，否則要保險(xiǎn)有什么用呢。

投保人有這樣的心態(tài)并不難理解，按理也應(yīng)該是這樣的，要不投保干嘛呢，但往往正是因?yàn)檫@樣的心態(tài)才容易發(fā)生理賠糾紛，因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)才容易產(chǎn)生誤會(huì)。

首先投保是有條件的，并不是任何人、任何時(shí)候都可以投保，如正在重病中的人是不可以投保的。承保也是有條件的，保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)而非慈善機(jī)構(gòu)，故意隱瞞以往病史的人即使承保了，一旦病情復(fù)發(fā)，也是不可以得到理賠的。

保險(xiǎn)的法則是集中多數(shù)人的財(cái)力去幫助少數(shù)急需救助的人。這一法則要求每位投保人要以健康的身體投保，之后發(fā)生的事故都可以得到理賠。如果你在生病或病重后才想到保險(xiǎn)公司，那保險(xiǎn)公司豈不是要開(kāi)到醫(yī)院門(mén)口去，這樣保險(xiǎn)公司恐怕都得關(guān)門(mén)。

另外，并不是交了保費(fèi)就一定要理賠，否則就覺(jué)得不劃算。

投保的目的是為了保障未來(lái)平安，交保費(fèi)是應(yīng)盡的責(zé)任，如果通過(guò)交納保費(fèi)能夠換來(lái)終生的平安，恐怕是每個(gè)人都期望的。算一算，究竟怎樣劃算。