一、什么是保險單的現(xiàn)金價值

所謂保單現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果您中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發(fā)還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

二、保險單的現(xiàn)金價值有什么作用

雖然退保不僅不能讓投保人繼續(xù)享受保障，而且在金錢上往往有所損失，但退保的事還是常有發(fā)生，究其大部分原因是投保人無法繼續(xù)支付保費。其實，在了解保單具有現(xiàn)金價值后，你還應充分了解在這一基礎上衍生而來的三大功能：自動墊付、減額繳清和展期定期，一旦發(fā)生無力承擔保費的狀況，就可以稍加應對。

自動墊付就是當保費支付中斷時，保險公司會自動根據(jù)保單原有的約定，利用保單已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣的結(jié)果是雖然保障額度不會減少，但保單的現(xiàn)金價值會減少，除非投保人把自動墊付的保費補足，該保單的現(xiàn)金價值才會回升到原有水平。

而當投保人不愿意繼續(xù)繳納保險費時，投保人可書面申請將當時保單已生成的現(xiàn)金價值作為躉繳用的保險費，向保險公司申請同類保險的 “ 減額繳清 ”。顧名思義，如此一來保障的額度將會減少，而之后所需的所有保費也已一次性繳清，保險期間與其他保險內(nèi)容都不做變更。當然，減額后的保單所具有的現(xiàn)金價值也將同時減少。

展期定期保險，即申請在不改變原有死亡保險金額的情況下，用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值繳納保險費，使保單持續(xù)到相應時間。

不管哪種方式，其實都比草率退保強一點，因為這兩種方式好歹還能讓你之前買的保險還能繼續(xù)給你提供或多或少的保障。

同樣因為壽險保單具有現(xiàn)金價值，投保人在需要緊急用錢時，還可以想到用具有現(xiàn)金價值的保單作為質(zhì)押來向保險公司申請借款。

但如此質(zhì)押貸款是有條件的。不少長期的人身保險條款規(guī)定，投保人繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人才可憑保險單申請質(zhì)押貸款。另外，貸款的金額不能超過保單當時現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定，一般是 90% 左右。