一、保險(xiǎn)公司為什么屢屢敗訴

保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)合同的起草制訂者，在人們的心理中通常以“強(qiáng)者”身份出現(xiàn)，但是，為何在人身保險(xiǎn)合同訴訟中的敗訴率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其勝訴率？

最主要的原因就是合同規(guī)定不明確或存在矛盾。這不僅是引發(fā)本案的原因，同時(shí)也是保險(xiǎn)合同糾紛高發(fā)的癥結(jié)所在，占總案件數(shù)的2/3左右。眾所周知，保險(xiǎn)合同的條款較多、內(nèi)容復(fù)雜，醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)、疾病名稱(chēng)等專(zhuān)有名詞不易理解，這是人身保險(xiǎn)合同的通常特點(diǎn)。同時(shí)，一些保險(xiǎn)合同在條款設(shè)置方面存在著一定的問(wèn)題，對(duì)同一問(wèn)題的相關(guān)內(nèi)容在一個(gè)合同中多處出現(xiàn)，且表達(dá)不一致，為糾紛的產(chǎn)生埋下隱患。

其次，保險(xiǎn)公司作為格式合同的制訂者，其在掌握著主動(dòng)權(quán)的同時(shí)，也要依據(jù)法律承擔(dān)著相應(yīng)的被動(dòng)義務(wù)。我國(guó)《合同法》第四十一條對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的處理方法做出明確規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十一條也明確規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。因此，在當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)還不夠成熟的現(xiàn)狀下，該規(guī)定則相當(dāng)于給保險(xiǎn)公司戴上了“緊箍咒”。法律一方面賦予你制訂游戲規(guī)則的權(quán)利，另一方面則要求由你來(lái)為游戲規(guī)則的未盡事宜埋單。雖然從當(dāng)前來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司的確不利，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，則能夠使保險(xiǎn)公司盡快得成長(zhǎng)起來(lái)，當(dāng)然，這代價(jià)稍顯過(guò)大。

最后，保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)良莠不齊，也是造成保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)糾紛中敗訴率過(guò)高的重要原因。由于我國(guó)保險(xiǎn)代理人的從業(yè)門(mén)檻較低，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，以及保險(xiǎn)公司僅僅以保單業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的評(píng)價(jià)考核體系，致使代理人們形成了“無(wú)論是白貓黑貓，逮住老鼠就是好貓”的心理。一些代理人為追求高額提成，在利益驅(qū)動(dòng)下喪失職業(yè)道德，在拉保單的過(guò)程中，夸大險(xiǎn)種的優(yōu)點(diǎn)，不講或少講缺點(diǎn)，從而使投保人對(duì)該險(xiǎn)種產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，誘導(dǎo)投保人簽下合同，最終出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛頻發(fā)，保險(xiǎn)公司全額埋單的現(xiàn)象。另一方面，從當(dāng)前的投保方式來(lái)看，投保人大多是通過(guò)親戚、朋友或其他熟人關(guān)系介紹而和保險(xiǎn)代理人簽下保單的，相當(dāng)多得存在著代替投保人填寫(xiě)合同、代為簽名的現(xiàn)象，再加上保險(xiǎn)公司對(duì)代理人管理的松散性和代理人流動(dòng)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)糾紛，保險(xiǎn)代理人礙于面子關(guān)系很可能“反水”后跳槽其他公司，造成保險(xiǎn)公司敗訴的局面。

另外，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的審查不嚴(yán)格，從而導(dǎo)致帶病投保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，此類(lèi)糾紛，保險(xiǎn)公司很難舉出對(duì)其有利的證據(jù)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不嚴(yán)格造成的不履行告知義務(wù)或口頭告知、責(zé)任免除條款顯失公平等等。當(dāng)然，在實(shí)踐中也存在著保險(xiǎn)公司為企業(yè)利益消極理賠、規(guī)避理賠而被投保人告上法庭的案件，這些都是造成保險(xiǎn)公司敗訴的原因所在。

二、保險(xiǎn)公司如何才能贏得訴訟

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的逐漸開(kāi)放，尚未茁壯成長(zhǎng)起來(lái)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司只有不斷提高自身的綜合素質(zhì)，才能去應(yīng)對(duì)激烈的國(guó)際行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從而扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同糾紛中敗多勝少的局面。

（一）保險(xiǎn)合同作為最大的誠(chéng)信合同，其成立的前提應(yīng)以公平、誠(chéng)實(shí)信用為原則，而在現(xiàn)行的保險(xiǎn)合同條款中，合同內(nèi)容則是更多地傾向于對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)，對(duì)被保險(xiǎn)人的權(quán)益缺乏足夠重視。投保人相對(duì)于保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人來(lái)講，由于合同雙方在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)方面的不對(duì)等，直接表現(xiàn)為雙方對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容理解程度的差異。因此，保險(xiǎn)法中將免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款的告知義務(wù)做了明確的要求，否則該條款不對(duì)投保人生效。同時(shí)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)也認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)合同中存在著條款復(fù)雜、內(nèi)容晦澀、使人難以理解的問(wèn)題，要求保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)文字淺顯易懂、內(nèi)容完整，便于消費(fèi)者理解產(chǎn)品特點(diǎn)，科學(xué)合理安排人身保險(xiǎn)條款的順序和內(nèi)容，從而使投保人更容易理解合同內(nèi)容，盡可能地減少投保人異議、合同雙方的歧義，避免合同糾紛的產(chǎn)生。

（二）提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德。由于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，市場(chǎng)尚不規(guī)范，而保險(xiǎn)代理人的行為后果直接由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，因此，提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德至關(guān)重要，它直接決定著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能否順利發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)其職業(yè)道德的教育，正確認(rèn)識(shí)其職業(yè)角色。在簽訂合同過(guò)程中，嚴(yán)格杜絕代理人代為簽名、口頭告知等現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司嚴(yán)把容易產(chǎn)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司應(yīng)改變只看代理人保單業(yè)績(jī)的考核體系，將其綜合素質(zhì)納入評(píng)價(jià)指標(biāo)，并和個(gè)人提成掛鉤，從而引導(dǎo)代理人更加健康規(guī)范得開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度、提高自律意識(shí)。結(jié)合目前我國(guó)保險(xiǎn)代理人的職業(yè)素質(zhì)良莠不齊、投保人權(quán)利義務(wù)意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管力度，建立代理人誠(chéng)信檔案，規(guī)范代理人在不同保險(xiǎn)公司之間的流動(dòng)程序，避免代理人在欺詐獲利后另謀高就。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同的審查力度，嚴(yán)格履行承保程序和手續(xù)，理順和完善簽發(fā)保險(xiǎn)單的程序和建立承保的內(nèi)部手續(xù)制度，重視保前體檢，杜絕帶病投保，騙取保險(xiǎn)賠償現(xiàn)象的發(fā)生。由于保險(xiǎn)公司缺乏自律意識(shí)、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致理賠不主動(dòng)、服務(wù)不到位，甚至規(guī)避理賠，使投保人和受益人產(chǎn)生抵觸心理。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)從自身做起，建立專(zhuān)業(yè)規(guī)范的理賠程序，嚴(yán)格按照合同內(nèi)容高效開(kāi)展理賠工作，提高投保人的滿意度，以減少和化解保險(xiǎn)糾紛。

（四）保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)督、指導(dǎo)、引導(dǎo)作用。保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)嚴(yán)格遵循公平原則，充分擔(dān)負(fù)起對(duì)保險(xiǎn)公司新險(xiǎn)種合同條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的審批職責(zé)。加大對(duì)不規(guī)范或違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人的打擊處罰力度，對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款內(nèi)容加以規(guī)范指導(dǎo)，從源頭上遏制違規(guī)行為和存疑、顯失公平條款的產(chǎn)生。保監(jiān)會(huì)在宏觀上不斷完善保險(xiǎn)法規(guī)，完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系與運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管職能的同時(shí)，還應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)合同的相關(guān)主體:保險(xiǎn)人、投保人、受益人在同國(guó)外保險(xiǎn)公司的相互競(jìng)爭(zhēng)、履約過(guò)程中共同成長(zhǎng)，以使我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)早日成熟。