一、保險(xiǎn)中的霸王條款有哪些

“投保容易，理賠難”是保險(xiǎn)業(yè)導(dǎo)致不被信任的主要原因之一。就人壽保險(xiǎn)而言，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司以投保人在訂立合同時(shí)，“未如實(shí)告知”為由拒賠占有了絕對(duì)的“份額”，而不論投保人已經(jīng)繳納了多少年保險(xiǎn)費(fèi)！

目前各人壽保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)條款均約定，投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，本公司有權(quán)解除本合同；對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同；對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。

人壽保險(xiǎn)公司的上述關(guān)于保險(xiǎn)合同解除權(quán)的規(guī)定沒有任何期限限制，顯失公平。

與此相對(duì)應(yīng)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)一致認(rèn)可不可抗辯條款，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)卻以種種理由拖延承認(rèn)。

所謂不可抗辯條款又稱不否定條款，不可爭(zhēng)條款，系指投保人故意隱匿或因過(guò)失遺漏而不如實(shí)履行告知義務(wù)，即使其后果足以變更或減少保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)，但經(jīng)過(guò)一定期間后，保險(xiǎn)公司不得據(jù)此解除合同。從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，不可抗辯條款已成為壽險(xiǎn)的固定條款，大部分條款規(guī)定不可抗辯開始時(shí)間在保單生效(或復(fù)效)的兩年后。

從法律的角度來(lái)講，“不可抗辯條款”將會(huì)成為制約保險(xiǎn)公司可能的“逆向選擇”，有利于保險(xiǎn)公司正確理賠和減少糾紛，防止來(lái)自保險(xiǎn)公司的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

眾所周知，保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人有基于最大誠(chéng)信的原則向保險(xiǎn)人如實(shí)告知“足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的“重大事項(xiàng)”的法定和合同約定的義務(wù)。投保人無(wú)論是因過(guò)失或是故意未履行上述“如實(shí)告知”義務(wù)，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)格式條款中并沒有對(duì)保險(xiǎn)公司的合同的解除權(quán)約定一定的行使期限，以對(duì)合同的解除權(quán)進(jìn)行一定的限制，并承擔(dān)起作為保險(xiǎn)合同相對(duì)方對(duì)于投保人告知事項(xiàng)的調(diào)查審核的合同義務(wù)。

保險(xiǎn)公司的基于格式合同的約定解除權(quán)的無(wú)期限性，調(diào)查審核義務(wù)的不承擔(dān)，從法律的角度來(lái)講，保險(xiǎn)公司完全可以建立起對(duì)于人壽保險(xiǎn)理賠的可控性和主觀隨意性，這將有可能嚴(yán)重地?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法的合同利益。

在現(xiàn)實(shí)中，不能夠排除在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司明知投保人因主觀或是客觀的原因，做了不“如實(shí)”的告知，保險(xiǎn)公司還是惡意的促成保險(xiǎn)合同成立，并收取保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)費(fèi)的情況發(fā)生；也不能夠排除保險(xiǎn)公司惡意的指使、放任、默許其業(yè)務(wù)人員惡意的簽訂上述合同，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益；也不能夠排除保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為了促成保險(xiǎn)合同成立，獲得保險(xiǎn)傭金收入惡意的隱瞞和欺騙公司同保險(xiǎn)消費(fèi)者訂立上述合同，而保險(xiǎn)公司不履行對(duì)合同的調(diào)查和審查義務(wù)，而不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的損失。

在這種不公平的格式合同成立并履行后，上述的任何一種情況的發(fā)生都可能會(huì)造成侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合同利益的結(jié)果。即，在保險(xiǎn)消費(fèi)者沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的期間，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)行使收取保險(xiǎn)消費(fèi)者按期交納保險(xiǎn)費(fèi)的合同權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司又會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的“未如實(shí)告知”而行使合同的解除權(quán)，解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)履行給付保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)金的合同義務(wù)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者的締約目的和合理的期待無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

保險(xiǎn)公司不將合同的解除權(quán)進(jìn)行一定期限的限制，不僅有侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者合法的合同利益之嫌，還同保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際慣例相違背。

綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)上述利用立法的不完善而制定的“隱性的”“霸王條款”正在成為侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的“合法利器”，在保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益得不到充分保障的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信、商業(yè)道德也在被質(zhì)疑，成為保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的羈絆。修正不合理、不公平的“霸王條款”應(yīng)該成為保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)業(yè)共同的愿望，當(dāng)然，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正確的行使保險(xiǎn)合同審查權(quán)，同樣會(huì)促進(jìn)和縮短“霸王條款”回歸公平與合理的進(jìn)程的與期限的。

二、購(gòu)買保險(xiǎn)要注意什么

1、看保險(xiǎn)條款：人們?cè)谫I保險(xiǎn)之前想要準(zhǔn)確地了解保險(xiǎn)的內(nèi)容，就要看保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司同消費(fèi)者簽署的保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容，它規(guī)定著一份保險(xiǎn)所包含的權(quán)利與義務(wù)。

2、看保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任：除交費(fèi)等項(xiàng)目外，保險(xiǎn)條款的關(guān)鍵內(nèi)容是保險(xiǎn)責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，除保險(xiǎn)責(zé)任外，保險(xiǎn)條款的其他各項(xiàng)內(nèi)容基本相同，各種保險(xiǎn)的區(qū)分主要在保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，有時(shí)也需要看除外責(zé)任，看在何種情況下保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償和給付的責(zé)任；有時(shí)則還需要看一看某些保險(xiǎn)產(chǎn)品自己所特有的規(guī)定和注釋。

3、看保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介：許多人往往看不懂保險(xiǎn)條款，所以要看文字材料的最通俗辦法是看保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)介。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介有時(shí)可能含有包裝美化產(chǎn)品的不準(zhǔn)確表述，所以看懂保險(xiǎn)簡(jiǎn)介以后，最好還是將其與保險(xiǎn)條款對(duì)照理解。

4、了解交錢和領(lǐng)錢：人們所要了解的保險(xiǎn)核心內(nèi)容是交錢和領(lǐng)錢。這包括三個(gè)方面：一是交多少錢，日后領(lǐng)取多少錢；二是交錢的時(shí)間與方式，日后領(lǐng)錢的時(shí)間與方式，比如多長(zhǎng)時(shí)間，一次性還是分期等等；三是領(lǐng)取的條件，比如在什么情況下可以領(lǐng)錢，在什么情況下不可以領(lǐng)錢等等。

5、將了解的內(nèi)容落實(shí)到文字：并不是所有人都能夠自己看明白文字材料，所以想了解保險(xiǎn)，最直接的辦法是聽懂推銷員介紹保險(xiǎn)。此時(shí)的關(guān)鍵點(diǎn)只有一個(gè)：將了解到的情況逐項(xiàng)落實(shí)到文字記錄下來(lái)，并逐項(xiàng)在保險(xiǎn)條款中找到相對(duì)應(yīng)的部分加以確認(rèn)。

6、如實(shí)填寫投保單并親自簽名：投保單上有許多內(nèi)容要填寫，甚至包括一些隱私的內(nèi)容。無(wú)論什么內(nèi)容，填寫時(shí)都一定要如實(shí)填寫，并最后親自簽名。否則，日后保險(xiǎn)公司就可能會(huì)以此為依據(jù)拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金。

7、列表比較：如果對(duì)于在了解保險(xiǎn)的大量信息感到不知所從，不妨將每一個(gè)可能的方案的功能和優(yōu)缺點(diǎn)編列成表，然后比較。列表很簡(jiǎn)單，可先就能想到的每一方案的功能列出若干條，將優(yōu)點(diǎn)列出若干條，再將缺點(diǎn)列出若干條。

8、找最信賴的人買保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，很多人不可能在很短的時(shí)間就分清各種選擇方案的好壞，所以，最便捷的方法是找最信賴的人買保險(xiǎn)。