一、如何選擇保險產品

選擇保險的誤區(qū)一、我們經?？梢钥匆娭車馁I保險的人計算買的保險分紅多少，將來可以掙多少錢。其實這些看法都是存在一定的誤區(qū)的，正確的看法，保險應該是理財，而非投資。保險買的是保障，而保障是有一定的成本的，所以拿錢買保險得到的回報相對別的真正的投資手段得到的回報要低很多。保險是不可以算的，算得出來的保障都不叫風險。

二、另外保險是理財，不是儲蓄。所以不要把買保險跟把錢存銀行作對比。錢放在銀行得到的是利息，錢買保險買到的是保障。幾萬的銀行儲蓄可能得到幾百的利息，幾百的保險費用得到的是幾萬元的保障，這也是很重要的一點區(qū)別。[4]

選擇保險的基本原則1、實事求是，量力而行：

這點指的是要對目前自己的家庭財務狀況做出客觀合理的評估。能夠根據當前的收入水平，預估未來的收入情況，計算結余。這樣才能把握好自己購買保險的投入，確保不會出現(xiàn)無力支付保費或者保費投入比例不足的情況。

2、分析需求，按需選擇：

這一點需要充分考慮好家庭可能面對的風險狀況，來選擇相應的險種。現(xiàn)在各大保險公司推出很多針對家庭與個人的商業(yè)險種，這些都只是適應部分人群而不是每個客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者且從事危險程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險可能就是男主人的生命和身體的保險。

3、保障的優(yōu)先有序：

重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風險損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險。對一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實際上保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償的，所以，需放棄低于免賠額的保險。

4、保險項目的合理組合：

把保險項目進行合理組合，并注意利用附加險。許多保種除了主險外，都帶了各種附加險。當您購買了主險后，如果有需要，可順便購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復購買多項保險；其二，附加險的保費相對單獨保險的保費一般較低，可節(jié)省保費。所以綜合考慮各保險項目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。[4]

二、如何選擇保險公司

隨著中國金融業(yè)的發(fā)展，各種保險公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場，其中既有國有保險公司，又有股份制保險公司和外資保險公司，使得投保人有了很大的選擇余地，但同時也面臨著更多的困惑，那到底應該怎樣選擇保險公司呢？消費者不妨從以下幾方面來衡量： 1、資產結構好。在保險業(yè)，能否上市或者能否整體上市是評價一家保險公司整體資產是否優(yōu)良的標志之一。所謂“整體上市”是指以公司的全部資產為基礎上市，如果某家保險公司實現(xiàn)了整體上市，就證明該公司整體結構良好。目前，內地不少保險公司已經上市或者具備了上市條件。 2、償付能力強。保險公司的償付能力對保險消費者來說至關重要。2003年3月起施行的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標規(guī)定》對保險公司的償付能力額度作出了明確的規(guī)定，保險公司應于每年4月30日前將注冊會計師審計的上一會計年度的償付能力額度送達保險監(jiān)督管理委員會，應根據保險監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，對償付能力額度進行披露。 3、信用等級優(yōu)。國際上有不少專門對銀行、保險公司等金融機構信用等級進行評估的機構，如美國的穆迪公司、標準普爾公司等，它們對保險公司的評級可以作為評價保險公司信用等級的一個參考。 4、管理效率高。保險公司管理效率的高與低，決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產品創(chuàng)新能力、市場競爭能力、市場號召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應變能力、公司凝聚能力等方面衡量。 5、服務質量好。保險與其他商品不同，不是一次性消費，保險合同生效的幾十年間，保戶經常就多方面的事情需要保險公司提供服務，如繳費、生存金領取、地址變更、理賠等。保險客戶能否成為保險公司的上帝，享受上帝待遇，開開心心接受保險的關懷，保險公司的服務質量是關鍵。