一、什么是近因原則
近因原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)案件，或法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原則。按照近因原則， 當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償 ( 給付 ) 責(zé)任。
二、保險(xiǎn)中的近因有哪些類型
損失發(fā)生的原因可以歸納為三種類型：
第一種是，幾種原因同時(shí)作用，即并列發(fā)生。在這種情況下，承保損失的近因必須歸咎于決定性有效的原因。即這個(gè)原因具有現(xiàn)實(shí)性、支配性、決定性和有效性。其他原因并不是承保危險(xiǎn)，其不決定損失的發(fā)生，只決定程度輕重、損失大小。
第二種是，幾種原因因隨最初發(fā)生的原因不可避免地順序發(fā)生。在此情形下，近因是效果上最接近于損失，而不是時(shí)間上最接近于損失的原因。
第三種是，幾種原因相繼發(fā)生，但其因果鏈由于新干預(yù)因素而中斷。如果這種新干預(yù)原因具有現(xiàn)實(shí)性、支配性和有效性，那么在此之前的原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠(yuǎn)因而不被考慮，遠(yuǎn)因是否為承保危險(xiǎn)并不重要，同時(shí)如果沒有遠(yuǎn)因就不會(huì)發(fā)生損失也不重要。損失的近因歸就于具有支配性有效的新干預(yù)的原因。
根據(jù)上述分析，我們可以得出這樣一個(gè)分析近因的方法，即：近因是指對損失的發(fā)生具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因。損失是近因的必然的和自然的結(jié)果和延伸。如果某個(gè)原因僅僅是增加了損失的程度或者擴(kuò)大了損失的范圍，則此種原因不能構(gòu)成近因。
在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，一些案件，還存在著同時(shí)存在兩個(gè)近因的特殊情況。在這類情況下，又存在三種不同的情況：第一，兩個(gè)原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任或者除外責(zé)任；
第二，其中一個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，另一個(gè)原因?qū)儆诜浅斜Ｘ?zé)任；第三，其中一個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，另一個(gè)原因?qū)儆诔庳?zé)任。
第一種情況比較好處理，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，屬于除外責(zé)任的，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種情況也不難處理，，如果損失的原因都是近因，其中一個(gè)屬于保單項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任，而另一個(gè)屬于非承保責(zé)任（即保單并未明確規(guī)定除外責(zé)任），那么保險(xiǎn)人在一般情況下要對全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任。第三種情況分細(xì)了還有兩種情況：⑴兩個(gè)近因同時(shí)發(fā)生并相互依存；⑵兩個(gè)原因同時(shí)發(fā)生但相互獨(dú)立。在第⑴種情況下，如果兩個(gè)近因同時(shí)發(fā)生且相互依存，沒有另一個(gè)近因，任何一個(gè)近因都不會(huì)單獨(dú)造成損失，此時(shí)除外責(zé)任優(yōu)于保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人對全部損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。（理由是，在合同自由的前提下，司法對保險(xiǎn)合同的解釋不是為了改變合同當(dāng)事人的意圖，而是落實(shí)這種意圖，對于保險(xiǎn)合同中明確約定的除外責(zé)任，除影響公共利益的法定除外責(zé)任外，被保險(xiǎn)人一般可以支付對價(jià)予以加保，否則就表明被保險(xiǎn)人愿意或需要自己承擔(dān)這種危險(xiǎn)。在第⑵種情況下，兩個(gè)近因相互獨(dú)立，哪個(gè)近因沒有，另一個(gè)近因也會(huì)造成損失，那么被保險(xiǎn)人對于承保危險(xiǎn)所造成的損失部分可以獲得保險(xiǎn)賠償，但對除外責(zé)任的近因所造成的損失，保險(xiǎn)人不予賠償。
