一、什么是足額保險合同

足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標(biāo)的全部損失，保險人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險保障金額與保費(fèi)的正比關(guān)系不同，保險公司只會按實(shí)際損失賠付，最高不超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值，也就是說，財(cái)產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財(cái)險作為財(cái)產(chǎn)保險的一種，遵循補(bǔ)償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴(yán)重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。

造成超額投保的原因大致有以下兩種。一是投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值。二是保險合同訂立后，由于保險財(cái)產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險，保險合同無效；如果是市價下跌導(dǎo)致的超額保險，同樣要按保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值計(jì)算，超過部分的保額不予賠償，保費(fèi)也不退還。李先生錯誤地以為保額越高，出險時獲得的賠償越多，屬于善意造成保險金額大于保的實(shí)際價值，不但沒有獲得期望的賠付，還多花了許多保費(fèi)。

二、什么是不足額保險合同

不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按保險金額與財(cái)產(chǎn)價值的比例計(jì)算賠償；二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實(shí)際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當(dāng)事人約定。家財(cái)險合同一般適用第一危險賠償方式。