一、什么是保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)的賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。一定要注意，保險(xiǎn)合同在簽訂的同時(shí)就約定了保險(xiǎn)的“責(zé)任范圍”，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)承擔(dān)。可以說，保險(xiǎn)責(zé)任既是保險(xiǎn)人承擔(dān)保障的保障責(zé)任，也是負(fù)責(zé)賠償和給付保險(xiǎn)金的依據(jù)和范圍；同時(shí)也是被保險(xiǎn)人要求保障的責(zé)任和獲得賠償或給付的依據(jù)和范圍，所以在投保時(shí)一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，明確權(quán)利義務(wù)，這樣才能避免理賠時(shí)可能出現(xiàn)的麻煩。

二、保險(xiǎn)責(zé)任的分類

更重要的是，保險(xiǎn)責(zé)任也是有分類的，它分為基本責(zé)任、特約責(zé)任和除外責(zé)任。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類不同，對各種自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)損害的規(guī)律的掌握程度不同，甚至還有諸如核子輻射、污染等不宜轉(zhuǎn)嫁的因素，因而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任，一般采取列舉式，明確負(fù)責(zé)的范圍與不負(fù)責(zé)的界限，以便為保險(xiǎn)雙方共同遵守。在基本責(zé)任中，通常我們所擔(dān)心的自然災(zāi)害、意外事故等情況都包含在內(nèi)。

容易引起理賠糾紛的“特約責(zé)任”和“除外責(zé)任”

特約責(zé)任，是在保險(xiǎn)合同所列出的基本責(zé)任之外單獨(dú)增加的，通常被稱為“特別約定”，它可能是特別增加的責(zé)任內(nèi)容，也可能是特別說明的除外責(zé)任，最大的前提是一定要經(jīng)過保險(xiǎn)合同雙方協(xié)商同意的。

除外責(zé)任，它是保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的部分。一定會有人問了，這些除外責(zé)任的依據(jù)是什么呢？其實(shí)除外責(zé)任也分為三個(gè)類型，一類是諸如戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為、核子輻射等；第二類是不在列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的；第三類則是由于被保險(xiǎn)人故意行為造成的，這類是最要引起注意的。比如火災(zāi)、爆炸等引起的財(cái)產(chǎn)損失是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，但是如果是由被保險(xiǎn)人的故意行為引起的火災(zāi)、爆炸，那么保險(xiǎn)公司就可以將其視為除外責(zé)任，不做出賠償。

所以在投保時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任，并且要格外關(guān)注責(zé)任免除的部分，只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償。另外還有一個(gè)小細(xì)節(jié)就是要注意保險(xiǎn)期限，一定要在保險(xiǎn)期限內(nèi)才能得到應(yīng)有的保障。