一、什么是責任保險

責任保險，是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。

首先，責任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。

其次，責任保險承保的風險是被保險人的法律風險。

再次，責任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責任保險可以分為公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任保險五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險種構(gòu)成。

二、責任保險有哪些特征

責任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經(jīng)濟利益損失進行補償。

（一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

（二）責任保險補償對象的特征

盡管責任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。

（三）責任保險承保標的的特征

責任保險承保的卻是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。

保險人在承保責任保險時，通常對每一種責任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。

（四）責任保險承保方式的特征

責任保險的承保方式具有多樣化的特征。

在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。

在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責任保險則是沒有獨立地位的附加險。

在組合承保方式下，責任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應(yīng)的責任風險得到了保險保障。

（五）責任保險賠償處理中的特征

1.責任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情；

2.責任保險賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度；

3.責任保險中因是保險人代替致害人承擔對受害人的賠償責任，被保險人對各種責任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責任事故的權(quán)力；

4.責任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上付給了受害方。