一、保險理賠的程序
1、立案查驗保險人在接到出險通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進行現(xiàn)場查驗，了解損失情況及原因，查對保險單，登記立案。
2、審核證明和資料保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點是否在承保范圍內(nèi)等。
3、核定保險責(zé)任保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經(jīng)過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。
4、履行賠付義務(wù)保險人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。
保險人按照法定程序履行賠償或者給付保險金的義務(wù)后，保險理賠就告結(jié)束。如果保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即“除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險人應(yīng)當(dāng)支付的保險金的利息損失。為了保證保險人依法履行賠付義務(wù)，同時保護被保險人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
二、保險公司理賠陷阱有哪些
陷阱1
維修項目避重就輕
車主到保險公司指定的維修站進行查勘定損時，如果車主對自己的車受傷程度觀察不仔細(xì)，保險公司定損員很有可能會少報一些維修項目，拉低賠償金。上面案例中，奔馳車的兩個后排氣管發(fā)生異響就沒有出現(xiàn)在保險公司的定損單上，因而產(chǎn)生了保險公司以修理項目、金額不一致而拒絕賠償?shù)穆闊Ｋ攒囍髟诒ｋU公司定損之前要仔細(xì)檢查一下車子的受損部位，以免被保險公司故意忽略。
陷阱2
熱心承諾騙取簽字
車輛出險后，如果保戶對定損金額很不滿意，通常定損員會給保戶承諾：如果你覺得定損金額不足以修好車，那修理店是可以給你拆檢的，到時候維修費修到多少就賠多少。心軟的保戶很有可能禁不住就在定損單上簽上大名了。很常見的情況是，在保險公司推薦的汽修店里，修理工和保險公司的人都是有關(guān)系的。車子在該維修店里拆開，保戶想反悔已經(jīng)晚了，修理工會告訴你拆檢后車沒多大毛病，本來要換的配件，為了省錢很有可能就修修了事。面對這種情況，車主要拒絕在定損單上簽字，并且強烈要求到本品牌的4s店去維修。
陷阱3
汽配城買配件4s店修
即使定損點為4s店，保戶也不能掉以輕心。如果定損4s店主修的不是出險車輛的品牌，當(dāng)然也不會儲備這輛出險車輛的零配件。很常見的情況是去采購一些非原廠生產(chǎn)的便宜配件給保戶的車輛裝上。所以消費者應(yīng)該盡量在本品牌的4s店里購買保險，出險后就在該4s店維修，這樣至少可以保障配件為正廠件。
陷阱4
維修店給保戶“賠償金”
保險公司為了讓車主到他們推薦的維修店去維修，另一個殺手锏就是給“回扣”。所謂的“回扣”是，如果出險車輛正常的定損金額應(yīng)該為10000元。為了省錢，保險公司會推薦保戶到指定的維修店去維修，使用價格便宜的零配件，因此定損金額可以降到5000元。為了讓保戶心甘情愿到推薦的維修店修車，保險公司和維修點雙方會商量給保戶2000元的賠償金作為誘餌。收了2000元的“損失費”，以后愛車因維修質(zhì)量的隱患再出現(xiàn)問題，保戶也只能忍氣吞聲了。保險公司省了幾千元，同時也不會有官司纏身的隱患，何樂而不為。
專家支招
買家永遠(yuǎn)沒有賣家精，上述保險公司給消費者設(shè)置的幾大險招讓不熟悉其中內(nèi)幕的消費者很難避免踩上地雷。所以消費者要避免受傷害，必須主動出擊。
準(zhǔn)備買保險時要貨比三家。雖然現(xiàn)在絕大部分的保險公司在車險理賠方面都比較摳門，但也有一些保險公司為了樹立好的口碑，定損相對合理一些。
遭遇理賠糾紛時勇于維權(quán)。與保險公司打官司，首先要證明修理費用是出險事故造成的，所以4s店的維修單、發(fā)票一定要保存好。本版撰文江云花
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