一、保險(xiǎn)合同的效力

保險(xiǎn)合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。①根據(jù)合同法的原理，保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第55條，《中華人民共和國合同法》第9條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，最首要的條件就是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

簽訂保險(xiǎn)合同大致包括以下幾個(gè)過程：（1）投保人的申請，填寫保險(xiǎn)單；（2）投保人與保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)條款，并說明支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法；（3）保險(xiǎn)人審查投保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么，在此過程中出現(xiàn)的險(xiǎn)保單、交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立是什么關(guān)系。

1、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對保險(xiǎn)單的簽發(fā)問題，大體有兩種主張：肯定說認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件。②實(shí)務(wù)上，這一問題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問題。從法律上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱書目憑證。

從前文分析可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責(zé)任，除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式。我國合同法第44條也規(guī)定，“依法成立的合同，自成立時(shí)生效”。而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。國外立法例對保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束。

2、繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這條規(guī)定使人對保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效；另一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)法交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。

3、保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。我國《保險(xiǎn)法》第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！币蚨?，現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件。但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無效之間來回反復(fù)？這勢必造成不合理的麻煩。

因而，有人從現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展角度，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效要件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，而且要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益還會增加實(shí)務(wù)上的困擾。但對人身保險(xiǎn)合同而言，人身保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單生效時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無效。但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害的合同，投保人對被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。

在審判實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單上填寫相關(guān)內(nèi)容的情況經(jīng)常發(fā)生。而在某些情況下，由于各種原因，保險(xiǎn)代理人除代投保人填寫投保單上某些內(nèi)容外，還代投保人在投保單上簽字。保險(xiǎn)公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險(xiǎn)公司間卻往往因?yàn)橥侗紊戏峭侗Ｈ吮救撕灻l(fā)雙方對保險(xiǎn)合同效力的爭議。這通過對投保人行為方式的分析，可以判斷投保人是否對保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為給予授權(quán)，以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力的理由是否成立。如果投保單是保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的，而又無證據(jù)證明投保人當(dāng)時(shí)給予了明示授權(quán)，則需要對投保人的行為方式作進(jìn)一步判斷。如果投保人根據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單交納了保險(xiǎn)費(fèi)，就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而簡單地否認(rèn)投保單甚至是保險(xiǎn)合同的效力。因此，保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析，不能簡單否定保險(xiǎn)合同的效力。當(dāng)然這其中還涉及到告知義務(wù)和個(gè)別條款的效力問題，筆者會在下面的論述中討論。

二、人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別

根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般來說人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同區(qū)分比較簡單的，根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，兩種合同的區(qū)別的根本在于保險(xiǎn)標(biāo)的的不同。但在審判實(shí)踐當(dāng)中，對于人壽保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)到底屬于何種合同，還有過爭論。主張是人身保險(xiǎn)合同的認(rèn)為醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的同人壽險(xiǎn)一樣，是人的身體。主張是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的認(rèn)為，醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人身受到傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)分大致可以從以下幾個(gè)方面來考察：

1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有定額給付性質(zhì)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額給付保險(xiǎn)金，而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償性質(zhì)。2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額主要由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)收入水平和危險(xiǎn)發(fā)生后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枨髤f(xié)商確定。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值大小確定的。3、人身保險(xiǎn)的期限具有長期性。保險(xiǎn)有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，這主要是為了降低費(fèi)用和保障老年人的利益。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限大多為1年，不可能是長期。4、人身保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)具有穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動性。計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)之一的人的生存和死亡或然率是以生命表為依據(jù)，它符合大多數(shù)法則的要求，因而呈現(xiàn)相對穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動性。5、人身保險(xiǎn)合同只要求在合同訂立時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人有可保利益，但沒有金額上的限制，因而不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)問題，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則禁止超額保險(xiǎn)，即重復(fù)保險(xiǎn)的賠付的保險(xiǎn)金不能超過實(shí)際受到的損失。6、人身保險(xiǎn)不僅時(shí)一種社會保障制度，還是一種強(qiáng)制性的儲蓄。投保人所繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人最終將以各種形式返還給被保險(xiǎn)人或其受益人。人身保險(xiǎn)合同是一種給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，只要發(fā)生合同訂明的事故或達(dá)到合同約定的期限，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金，而不管被保險(xiǎn)人是否有損失或雖有損失但已從其他途徑得到補(bǔ)償。因此，對投保人來說，它是一種儲蓄與投資手段。而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則為單純的營業(yè)性，限于補(bǔ)償損失，目的是保障財(cái)產(chǎn)的安全。事實(shí)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不是每年都發(fā)會發(fā)生賠償事故，由于期限短，大部分保單因期滿而失效，既不賠償，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。7、根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分業(yè)經(jīng)營的，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司不能受理人身保險(xiǎn)，經(jīng)營人身保險(xiǎn)的公司也不能受理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。