一、保險(xiǎn)賠償金給付期限的標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)賠償金數(shù)額的確定，標(biāo)志著保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)索賠事宜達(dá)成一致意見，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償金義務(wù)的前提條件。在國際上，關(guān)于保險(xiǎn)賠償金給付期限的確定標(biāo)準(zhǔn)，大體上有兩種主張，一是主張損失清單交付保險(xiǎn)人之時(shí)，即為保險(xiǎn)賠償金確定之時(shí)。一種以保險(xiǎn)人承認(rèn)損失理算金額為準(zhǔn)。此種主張者多為英美法學(xué)者。其前提條件是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人即委托公估人進(jìn)行保險(xiǎn)公估，這里的損失清單實(shí)為公估公司提交的公估報(bào)告。我國保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額?！边@里實(shí)際上只規(guī)定了先予支付的期限，對整個(gè)保險(xiǎn)賠償金的給付期限并未作規(guī)定，或者說作了非常不合理的規(guī)定，即為“保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后?！弊罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（征求意見稿）中將“保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額的期間，解釋為保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明與資料之日起90日之內(nèi)。合同另有約定的除外。”

依前所述，如果保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)賠償金的給付沒有明確的約定，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明與資料之日起90日之內(nèi)，確定保險(xiǎn)賠償金數(shù)額。如果保險(xiǎn)人未能在上述期限內(nèi)確定保險(xiǎn)賠償金數(shù)額，則可能承擔(dān)的法律后果為：

1.依據(jù)保險(xiǎn)法第24條第2款的規(guī)定，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。這里的損失，包括延遲支付保險(xiǎn)賠償金應(yīng)支付的利息，還包括因延遲支付不能清場導(dǎo)致的房租的損失，等等。但不應(yīng)包括因停工造成的間接損失等。在確定被保險(xiǎn)人因此受到的損失的范圍時(shí)，應(yīng)根據(jù)合同法的規(guī)定，不能超過違反合同一方當(dāng)事人訂立合同時(shí)預(yù)見到或者應(yīng)該預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。

2.根據(jù)最高人民法院司法解釋的精神，被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人逾期未作出賠償或給付的，或?qū)r償或給付的金額有異議的，可以自保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的期間屆滿之日起向人民法院起訴。

我國保險(xiǎn)法及相關(guān)司法解釋在這個(gè)問題上的規(guī)定，有一個(gè)明顯的不足，便是沒有科學(xué)界定保險(xiǎn)人承擔(dān)延遲給付保險(xiǎn)賠償金的前提條件。即只要保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明與資料之日起60日或90日之內(nèi)，就必須確定保險(xiǎn)賠償金數(shù)額。我國臺(tái)灣省保險(xiǎn)法第78條相應(yīng)的規(guī)定是，“對損失之估計(jì)，因可歸責(zé)于保險(xiǎn)人之事由而遲延者，”保險(xiǎn)人方承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。事實(shí)上，保險(xiǎn)理賠的順利進(jìn)行，必須由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人及公估公司的通力合作。全憑任何一方的單方面努力是不可能順利解決保險(xiǎn)理賠的。保險(xiǎn)人的承擔(dān)延遲給付法律責(zé)任的過錯(cuò)責(zé)任前提是不能省略的。

二、保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?/strong>

保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?，?yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定予以確定。大體說來，具體包括如下：

1.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，影響保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償數(shù)額的因素有很多，大體包括保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比較、足額投保與不足額投保、免賠率或免賠額的約定，殘值的價(jià)值等，無論如何，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

2.施救費(fèi)用。指投保人或被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為防止或減輕被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失而支付的必要的與合理的費(fèi)用。這里須注意幾點(diǎn)：

1）施救費(fèi)用是發(fā)生于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前產(chǎn)生的費(fèi)用，即使是為了防止或減少被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失支付的必要的與合理的費(fèi)用，也不是施救費(fèi)用。

2）根據(jù)我國的保險(xiǎn)法第42條第2款的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。這里的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)的保險(xiǎn)額是二個(gè)概念。換言之，從理論上說，保險(xiǎn)人有可能在兩個(gè)保險(xiǎn)金額之內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3）施救費(fèi)用的給付，是否受不足額投保的影響，即存在不足額投保時(shí)，施救費(fèi)用是否應(yīng)比例受償，我國保險(xiǎn)法沒有明確的規(guī)定，臺(tái)灣省的保險(xiǎn)法對此有明文規(guī)定。我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中是適用比例受償原則的。

3.損失確定費(fèi)br>我國保險(xiǎn)法第49條規(guī)定，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。損失確定費(fèi)的給付，是否受不足額投保的影響，即存在不足額投保時(shí)，損失確定費(fèi)是否應(yīng)比例受償，我國保險(xiǎn)法沒有明確的規(guī)定，臺(tái)灣省的保險(xiǎn)法對此有明文規(guī)定。我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中是適用比例受償原則的。

4.法律規(guī)定或保險(xiǎn)人同意支付的其他費(fèi)用

如責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

保險(xiǎn)賠償金給付的若干法律問題保險(xiǎn)賠償金給付的若干法律問題