一、保險(xiǎn)理賠的程序是什么

1、立案查勘

保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場查勘，了解損失情況及原

保險(xiǎn)理賠稽核

因，查對保險(xiǎn)單，登記立案。

2、審核證明和資料

保險(xiǎn)人對投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿，受損失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

3、核定保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求，經(jīng)過對事實(shí)的查驗(yàn)和對各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

4、履行賠付義務(wù)

保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人按照法定程序履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)后，保險(xiǎn)理賠就告結(jié)束。如果保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即“除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金的利息損失。為了保證保險(xiǎn)人依法履行賠付義務(wù)，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

二、提高保險(xiǎn)理賠效率的方法

（一）與時(shí)俱進(jìn)，完善法制環(huán)境。我國新公布的《機(jī)動車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》已在7月1日施行，無疑將給我國保險(xiǎn)業(yè)法制建設(shè)帶來難得機(jī)遇，進(jìn)而推動保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對關(guān)系國計(jì)民生的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，如對建設(shè)社會主義新農(nóng)村等進(jìn)行調(diào)研立法，擴(kuò)大保險(xiǎn)依法參與社會管理效能的同時(shí)，還應(yīng)密切聯(lián)系國家有關(guān)職能部門，組織力量對我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律、法規(guī)進(jìn)行一次大清理，對于相互沖突的相關(guān)條款進(jìn)行規(guī)范以及明確，而對于一些實(shí)踐中出現(xiàn)的新問題、新矛盾，也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)研并制定相關(guān)的條文，使得保險(xiǎn)理賠有法可依。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會從反應(yīng)最為強(qiáng)烈的機(jī)動車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等的理賠服務(wù)著手，明確理賠服務(wù)的時(shí)間、程序和標(biāo)準(zhǔn)，逐步制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式在全行業(yè)普遍推行。目前，發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司已經(jīng)總結(jié)出一套理賠方面的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和通行標(biāo)準(zhǔn)。如2004年12月24日經(jīng)濟(jì)合作組織（OECD）就推出了一套保險(xiǎn)理賠行為管理指南（OECD Guidelines for Good Practice for Insurance Claim Management），分別從報(bào)案、接案、理賠文件和流程、反欺詐、理算、理賠、時(shí)效、投訴處理、理賠相關(guān)服務(wù)、市場行為10個方面為其成員國的保險(xiǎn)公司提供了一套理賠文化范本。

（二）同心同德，建設(shè)保險(xiǎn)誠信。建設(shè)保險(xiǎn)誠信是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，聯(lián)系社會的廣泛性，決定了保險(xiǎn)誠信建設(shè)對整體社會誠信環(huán)境的依賴性。所以，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實(shí)肩負(fù)起營造社會誠信環(huán)境的責(zé)任，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是制定市場行為規(guī)則，規(guī)范保險(xiǎn)市場競爭秩序，增加重大項(xiàng)目招投標(biāo)的透明度，監(jiān)督和促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)同業(yè)合作，共同抵制不誠信的行為。二是實(shí)施教育與引導(dǎo)，從構(gòu)建企業(yè)文化的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，高度重視誠信建設(shè)，對其員工進(jìn)行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機(jī)制，樹立起保險(xiǎn)企業(yè)形象。具體的做法是在保監(jiān)會、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下，逐步建立面向行業(yè)內(nèi)外的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，包括保險(xiǎn)公司一般性業(yè)務(wù)溝通交流網(wǎng)絡(luò)。三是建立獎懲機(jī)制，在建立保險(xiǎn)行業(yè)榮譽(yù)體系，定期考核評比的基礎(chǔ)上，隆重表彰全國范圍內(nèi)的誠信建設(shè)先進(jìn)單位和個人，典型引路，弘揚(yáng)誠信文化。同時(shí)建立保險(xiǎn)從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人誠信信息查詢網(wǎng)絡(luò)，對有不良記錄的保險(xiǎn)公司、代理人名單和惡意騙保騙賠被保險(xiǎn)人名單進(jìn)行公布。這樣一方面可使失信的業(yè)務(wù)員難以再從事保險(xiǎn)業(yè)，為不誠信行為付出沉重的代價(jià)，也可以起到警示教育的作用；另一方面也可使那些惡意騙保的投保人難以得逞。