一、什么是投連險

所謂投資連結(jié)保險，其正式名字是“變額壽險”。顧名思義，投連險最大的特點就是身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進(jìn)行投資，獲得收益。

二、投連險有什么好處

投資連結(jié)保險是一種投資型的保險險種，相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強(qiáng)的投資功能。其主要特點是：保費分成投資和保障兩部分，受益主要來源于投資賬戶的收益，風(fēng)險由客戶自己承擔(dān)。投資連結(jié)保險一般會把投保人所繳付的保費按照不同的比例分為兩個賬戶：一般是較少部分保費進(jìn)入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。

投資賬戶中的資金將由保險公司的投資專家進(jìn)行投資操作。目前保險資金被允許在銀行存款、國債、一定比例的企業(yè)債券和基金等渠道進(jìn)行投資運用。投資連結(jié)保險的投資收益扣除管理費用后，基本上全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有。但同時，出現(xiàn)虧損等投資風(fēng)險也要由客戶進(jìn)行承擔(dān)。投資連結(jié)保險的主要特點可以總結(jié)為：保費分成投資和保障兩部分，受益主要來源于投資賬戶的收益，風(fēng)險由客戶自己承擔(dān)。投資者必須明白投資連結(jié)保險同其他投資產(chǎn)品一樣，不保證最低收益率，可能有較好的回報，也可能出現(xiàn)虧本的情況。

此外，保險專家特別強(qiáng)調(diào)，消費者選擇投連險一定要滿足一些特定的條件，如一定要在基本的生活保障問題解決之后才可以考慮投連險；一定要在經(jīng)濟(jì)收入達(dá)到一定階段后，才可以適當(dāng)拿出部分資金而絕不能是全部資金來購買投連險；同時，選擇投連險必須要對資本市場的風(fēng)險有足夠的心理和經(jīng)濟(jì)承受能力。分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。

綜上所述，按照中國的具體國情，分紅險比較適合普通大眾，而投連險比較適合中產(chǎn)階級以上而且具有較強(qiáng)風(fēng)險承受能力的人群。理由如下：

⒈雖然分紅險的假設(shè)利率一般比投連險稍低，但實際運營當(dāng)中兩者相差不大，因為兩者都是把一部分保費拿去了投資增值，區(qū)別其差別的只能是不同保險公司的不同的投資獲利能力。

⒉分紅險投資理念比較穩(wěn)健，投連險比較積極主動，因此投連險的收益風(fēng)險一般比分紅險大得多，甚至達(dá)到幾倍、幾十倍的差距。

⒊分紅險分享的是公司與該類產(chǎn)品的成長收益，投連險分享的是該產(chǎn)品總資金的投資收益，兩者的收益對象不一樣。