一、什么是意外傷害保險(xiǎn)

是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、 死亡時， 保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)人的給付，通常包括喪失工作能力給付，喪失手足或失明的給付，因傷致死給付，以及醫(yī)療費(fèi)用給付。

意外傷害保險(xiǎn)合同與普通人壽保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于，傷害保險(xiǎn)合同針對的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。

與健康保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于：傷害保險(xiǎn)合同更重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康保險(xiǎn)合同側(cè)重在被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因而導(dǎo)致的疾病，即身體健康的變化。

3、什么是“意外傷害”

(1).傷害必須是人體的傷害

這里的“身體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象。

(2).傷害必須是意外事故所致

意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險(xiǎn)人或受益人主張保險(xiǎn)給付的根據(jù)。所謂“意外事故”，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。

所謂“外來”，是指傷害純系由被保險(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動員多年運(yùn)動致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。

二、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是多少

意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定值保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。目前在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為500000元；在個人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為100萬元。 保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者法院規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。

2、影響意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的因素有哪些？

影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個：

一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度；

二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

保險(xiǎn)費(fèi)率（以壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)為例），一般分為4個檔：第一級主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動者，年費(fèi)率為0.2％；第二級主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動者，年費(fèi)率為0.3％；第三級主要是重工業(yè)工人和重體力勞動者，年費(fèi)率為7％；第四級主要是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動者，年費(fèi)率為10％。

每個人都可能遇到的危險(xiǎn)機(jī)會有：

* 受傷：危險(xiǎn)概率是1/3

* 難產(chǎn)（行將生育的婦女）：危險(xiǎn)概率是1/6

* 車禍：危險(xiǎn)概率是1/12

* 在家中受傷：危險(xiǎn)概率是1/80

* 受到致命武器的攻擊：危險(xiǎn)概率是1/260

* 死于心臟?。何ｋU(xiǎn)概率是1/340

* 家中成員死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/700