一、什么是責任保險

責任保險（Liability Insurance）是指承保致害人(被保險人)對受害人(第三者)依法應承擔的損害賠償責任，也就是說，當被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責任時，由保險人代其賠償責任損失的一類保險。主要有公眾責任保險、第三者責任險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險等險種。

責任保險，適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，責任保險的適用范圍，包括如下幾部分：

1.各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者。如體育場、展覽館、影劇院、市政機關(guān)、城市各種公用設施等，均有可能導致公眾的人身或財產(chǎn)損害，這些地方的所有者或經(jīng)營管理者就負有相應的法定賠償責任，從而需要、且可以通過責任保險的方式向保險公司轉(zhuǎn)嫁風險。

2.各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者。

3.各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員。

4.各種需要雇用員工的法人或個人。

5.各種提供職業(yè)技術(shù)服務的單位。

6.城鄉(xiāng)居民家庭或個人。

此外，在各種工程項目的建設過程中，也存在著民事責任事故危險，建設工程的所有者、承包者等，亦對相關(guān)責任事故危險具有保險利益；各單位場所(即非公眾活動場所)也存在著公眾責任危險，企業(yè)等單位亦有投保公眾責任保險的必要性。

二、責任保險包括哪些險種

公眾責任保險

公眾責任保險是對機關(guān)、企事業(yè)單位及個人在經(jīng)濟活動過程中因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失進行承保的一種責任保險。

公眾責任保險的形式很多，主要有普通責任險、綜合責任險、場所責任險、電梯責任險、承包人責任險等。

機關(guān)、企事業(yè)單位及個人的辦公樓、飯店、工廠、商場、公共娛樂場所等都可以通過投保公眾責任保險來轉(zhuǎn)嫁這方面風險。

第三者責任險

第三者責任險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30％。以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責任險列為強制保險險種，不買這個保險，機動車便上不了牌也不能年檢。在機動車交通強制保險(簡稱交強險)出臺后，第三者責任險已成為非強制性的保險。因為交強險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。

產(chǎn)品責任保險

產(chǎn)品責任保險是指因產(chǎn)品本身的缺陷造成他人（一般是指消費者）人身或財產(chǎn)的損失為承保責任。產(chǎn)品責任險保障的是產(chǎn)品給他人造成的人身傷害或財產(chǎn)損失承擔賠償責任。

雇主責任保險

雇主責任保險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中，從事與被保險人經(jīng)營業(yè)務有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。三資企業(yè)、私人企業(yè)、國內(nèi)股份制公司，國有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個人承包的各類企業(yè)都可為其所聘用的員工投保雇主責任險。

職業(yè)責任保險

職業(yè)責任保險是指各種專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失，造成他們的當事人或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，需要承擔經(jīng)濟賠償責任而進行的責任保險。

目前國內(nèi)外辦理較為普遍的有醫(yī)生、藥劑師、會計師、律師、設計師、工程師、保險代理人及經(jīng)紀人等的責任保險。

中國責任保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國國內(nèi)責任保險發(fā)展滯后。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，目前保險公司經(jīng)營的責任險產(chǎn)品約30多種，保費收入占財產(chǎn)險保費收入的4％，左右發(fā)展還很薄弱，在保險發(fā)達國家這一比例為30％，美國則高達45％。因此，國內(nèi)保險公司在責任險方面的發(fā)展還有相當大的空間。

目前，保監(jiān)會已與國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局就煤炭雇主責任保險，與公安部消防局就火災公眾責任保險，與衛(wèi)生部就醫(yī)師、院方職業(yè)責任保險等進行了聯(lián)合調(diào)研，并在北京、上海、廣東、深圳、海南、山西、河北、吉林、安徽9省市啟動了各類責任保險的試點工作。