一、購買健康保險要注意什么
當前，投保健康保險的消費者越來越多。但保險專家提醒，健康保險與人壽保險有所不同，它是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險，消費者在購買健康保險時應注意以下四個條款。
一是年齡限制條款。健康保險主要有疾病保險、醫(yī)療保險和收入補償保險等三大類，根據(jù)健康保險的險種不同，健康保險的最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高投保年齡在60周歲至70周歲之間。
二是免賠條款。比如住院醫(yī)療保險，它屬于補償性保險，而補償性保險是根據(jù)實際支出進行補償，且補償額度不能超過實際支出。因此，保險公司一般會對住院醫(yī)療保險規(guī)定一個免賠額，即如果醫(yī)療費用低于免賠額，則被保險人不能獲得賠償；如果醫(yī)療費超出免賠額，保險公司將按一定比例進行賠付。
三是觀望期條款。觀望期是指保險合同生效一段時間后，保險公司才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責任。保險公司在承保健康保險時都設(shè)有一個觀望期，根據(jù)險種不同，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負賠付責任。
四是保證續(xù)保條款?！敖】当ｋU的‘保證續(xù)?！侵副ｋU合同規(guī)定的在前一保險期滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定?！北ｋU專家說，如果被保險人符合保證續(xù)保條件后，保險公司不能因被保險人個人健康發(fā)生變化而拒絕續(xù)保，也不能提高保費、增加除外責任或延期承保，更不能拒絕續(xù)保。但是，由于風險很大，保險公司對健康險的續(xù)保條件做出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人如果連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付，才能保證續(xù)保。
二、購買投資型保險的誤區(qū)
近年來，投資型保險因具有較強的投資功能而受到投資者關(guān)注。但保險專家提醒，投資型保險是與投資收益掛鉤的一種保險，風險保障只是其附加部分，因此投資者購買投資型保險時需要保持理性，應避免以下三個認識誤區(qū)。
誤區(qū)一：所有人都適合購買投資型保險。當前市場上的投資型保險產(chǎn)品主要有分紅險、萬能險和投資連結(jié)險，分紅險主要適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求的投保人，萬能險適合于需求彈性較大、風險承受能力低、希望保險產(chǎn)品有更多選擇權(quán)的投保人，而投資連結(jié)險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產(chǎn)高收益且具有較高風險承受能力的投資者。
誤區(qū)二：投資型保險的投資收益一定能得到保證。保險專家強調(diào)，投資型保險的投資回報具有不確定性，投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出；而且保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。
誤區(qū)三：投資型保險適合“短線投資”。投資型保險不是理想的短線理財產(chǎn)品，以萬能險為例，萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。因此，中長期持有萬能險等投資型保險收益會更高。
分紅險不是儲蓄
今年以來，由于存款利率較低，一些投資者把分紅險作為銀行儲蓄的替代品，認為分紅險可以在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，由保險公司集中龐大保險資金進行投資理財，能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值。但是保險專家提醒，分紅險大都與生存保險、重大疾病保險等保障型產(chǎn)品連在一起，其投資收益不確定，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，投資收益率會低于一年期銀行存款利率。
保險專家表示，分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結(jié)束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70％分配給客戶。但是，如果沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。因此，分紅險的收益保本但不固定，通常情況下，投保人通過分紅可以實現(xiàn)浮動收益。
保險專家說，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。因此，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產(chǎn)品，而不應對短期的收益率看得過重；而收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計劃的投保人，購買投資型分紅險是一個不錯的選擇。
