一、什么是保證保險

從廣義上說，就是保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標的都是被保證人的信用風(fēng)險，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責(zé)任。因此保證保險實際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。

二、保證保險索賠時要注意的問題

1、關(guān)于法律適用。

保證保險既涉及保證關(guān)系，又涉及保險關(guān)系，既涉及《擔(dān)保法》，又涉及《保險法》。在具體處理保險索賠的過程中，適用不同的法律規(guī)定，可能會得出截然不同的結(jié)果。因此，究竟優(yōu)先適用何種法律規(guī)定，直接影響到訴訟的結(jié)果，關(guān)系到當(dāng)事人的切身利益，必然成為當(dāng)事人爭議的首要問題。

我們認為，分期付款保證保險作為保險公司的一項業(yè)務(wù)，事先得到了國家保險監(jiān)管部門的批準，應(yīng)當(dāng)有別于一般的擔(dān)保行為。因此，在買賣雙方與保險公司之間形成的，首先應(yīng)當(dāng)是一種保險合同關(guān)系，處理這一關(guān)系則應(yīng)當(dāng)首先適用《保險法》。當(dāng)然，我們也不完全排除《擔(dān)保法》、《合同法》等法律的適用。但是，對《擔(dān)保法》、《合同法》等法律的適用，應(yīng)當(dāng)是在《保險法》沒有明確規(guī)定的情況下。如果《保險法》、《擔(dān)保法》、《合同法》的規(guī)定有所不同，那么，在處理保險索賠時應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《保險法》的有關(guān)規(guī)定。

2、關(guān)于索賠申請。

根據(jù)《保險法》第二十二條的規(guī)定，賣方在買方逾期付款時，負有依照保險合同（或保險單）向保險公司提出索賠申請的義務(wù)。賣方提出索賠申請，一般應(yīng)當(dāng)書面提出，同時應(yīng)當(dāng)提交保險合同（或保險單）所要求提交的證明和資料。賣方提交上述申請、證明和資料時，應(yīng)當(dāng)要求保險公司工作人員簽收，否則，可能會因為手續(xù)問題造成不必要的麻煩，甚至導(dǎo)致喪失索賠權(quán)利。3、關(guān)于索賠期間。

《保險法》第二十六條規(guī)定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅?！边@是關(guān)于保險索賠期間的規(guī)定。

一般說來，上述“二年”期間是一個不變期間，不能延長。因此，賣方在辦理保證保險索賠時，應(yīng)當(dāng)盡快與保險公司協(xié)商；協(xié)商不成的，應(yīng)當(dāng)在買方逾期付款之日起二年內(nèi)向人民法院起訴，以避免因超出索賠期間而失去索賠權(quán)利。

4、關(guān)于免責(zé)條款。

在保險合同（或保險單）中，往往會有一些保險公司免除保險責(zé)任的條款。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司應(yīng)在訂立保險合同（保險單）時向投保人明確說明這些條款，未明確說明的，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。同時，《合同法》對以格式條款形式形成的免責(zé)條款也有類似規(guī)定。因此，賣方在辦理保險索賠時，應(yīng)當(dāng)注意保險合同（或保險單）中的免責(zé)條款，并根據(jù)《保險法》、《合同法》的有關(guān)規(guī)定判斷其效力。

5、關(guān)于賠償期限。

《保險法》第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)?！边@是《保險法》對保險賠償期限的規(guī)定。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，如果保險公司未在雙方約定的或者上述規(guī)定的期限內(nèi)履行賠償或者給付保險金義務(wù)，則賣方有權(quán)得到進一步的賠償。如果保險合同（或保險單）對此種“進一步的賠償”沒有約定，我們認為賣方可以按保險公司逾期賠償?shù)奶鞌?shù)，在賠償金額的基礎(chǔ)上加收逾期利息或者法定的逾期付款違約金。