一、什么是保證保險

從廣義上說，就是保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔保的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標的都是被保證人的信用風險，當被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。因此保證保險實際上是一種擔保業(yè)務(wù)。

二、保證保險有哪些種類

保證保險主要分為三類：合同保證保險、忠實保證保險、商業(yè)信用保證保險。以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可以分為財產(chǎn)損失保險、財產(chǎn)責任保險、信用保險和保證保險等。投保人與保險人之間簽訂的以各種財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的保險合同則分別為財產(chǎn)損失保險合同，責任保險合同，信用保險合同和保證保險合同。

一、合同保證保險合同保險保險專門承保經(jīng)濟合同中因一方不履行經(jīng)濟合同所負的經(jīng)濟責任。合同保證保險實質(zhì)上起著金融直轄市的作用，首先它涉及到保證人、被保證人、權(quán)利人三方，而不象一般保險合同那樣只有兩方；第二，合同保證保險的保險費是一種服務(wù)費而不是用于支付賠款的責任準備。合同保證保險的歷史不長，傳統(tǒng)上是由銀行出具信用證來擔保涉外經(jīng)濟合同的履行。由于出立銀行信用證條件較為苛刻，手續(xù)比較繁鎖，就導致了對合同保證保險需求的增加，從而促進了保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從法律意義上講，保證人只有在被保證人無力支付時才有義務(wù)支付賠款，而保證人只對權(quán)利人有賠償義務(wù)。在承保合同保證保險時，保證人既要考慮違約的風險，同時還要考慮匯率風險、政治風險，并要考慮到各國政治制度、法律制度、風俗習慣的判別。在確定風險程度時，被保證人的財務(wù)狀況是一個決定性因素。在承保前，保證人往往要對被保證人的財務(wù)狀況、資信度進行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1.有關(guān)被保證人基本情況的記錄，包括被保證人的歷史、在社會上的影響等；2. 最近財務(wù)年度的財務(wù)由冊及有關(guān)材料；3.合同業(yè)務(wù)的進展狀況；4.反擔保人的財務(wù)狀況；5.與銀行的往來信函；6.企業(yè)的組織、經(jīng)營狀況，信貸情況，財務(wù)審計及記賬方法，附屬企業(yè)的情況。

二、忠實保證保險忠實保證保險通常承保雇主因其雇員的不誠實行為而遭受的損失。涉外忠實保證保險一般承保在中國境內(nèi)的外資企業(yè)或合資企業(yè)因其雇員的不誠實行為而遭受的經(jīng)濟損失，也可承保中國勞務(wù)出口中，因勞務(wù)人員的不誠實行為給當?shù)仄髽I(yè)主造成的損失。

忠實保證保險與合同保證保險的區(qū)別在于：

1．忠實保證涉及的是雇主與雇員之間的關(guān)系，而合同保證并不涉及這種關(guān)系；

2．忠實保證的承保危險是雇員的不誠實或欺詐，而合同保證承保的危險主要是被保證人的違約行為；

3．忠實保證可由被保證人購買，也可由權(quán)利人購買，而合同保證保險必須由被保證人購買。

三、商業(yè)信用保證保險商業(yè)信用保證保險是由權(quán)利人投保他人的信用，如他人不守信用而使權(quán)利人遭受損失，則由保證人負責賠償。在中國商業(yè)信用保證保險主要是出口信用保險。

出口信用保險是以鼓勵該國出口商擴大出口貿(mào)易為出發(fā)點，給該國出口商提供出口貿(mào)易收匯風險保障的一項特種業(yè)務(wù)，即由國家設(shè)立專門機構(gòu)對該國出口商或商業(yè)銀行向外國進口商或銀行提供的信貸進行擔保，當外國債務(wù)人拒絕付款時，這個機構(gòu)負責支付遭拒付款部分的全部或部分損失。現(xiàn)在各工業(yè)發(fā)達國家、一些東歐國家，以及不少發(fā)展中國家都開辦了此類業(yè)務(wù)。

辦理出口信用保險一方面解除了出口企業(yè)收匯風險的后顧之憂，提高了出口企業(yè)在國際市場上的競爭能力，保證了出口企業(yè)的正常經(jīng)濟核算，另一方面幫助出口企業(yè)解資金需要，擴大了出口企業(yè)的經(jīng)營能力。因此，出口信用保險受到許多出口企業(yè)的歡迎。隨著外貿(mào)體制的改革，出口信用險的需求在今后一段時間內(nèi)還會有進一步的擴大。從保險人的角度來看，如何在保證基本的收支平衡基礎(chǔ)上，提供更全面、更有效的信用保證，也是一個亟需解決的重大課題。