一、什么叫做保證保險(xiǎn)

從廣義上說，就是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。

二、保證保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

保證保險(xiǎn)在中國屬于一種全新偽業(yè)務(wù)，主要應(yīng)用于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)之中，有效防范和化解了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。但好景不長，因消費(fèi)者惡意逃債嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司陷入眾多訴訟之中且追償難度極大，人?？偣静坏貌挥谌ツ陮⒃摌I(yè)務(wù)叫停。保證保險(xiǎn)為何在中國遭遇此尷尬?原因如下：

（一）對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清中國理論界對(duì)保證保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)極為混亂，這可以從相關(guān)學(xué)者的著述中得以佐證，甚至有學(xué)者將保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)相混淆，進(jìn)而出現(xiàn)“信用保證保險(xiǎn)”一說。理論界認(rèn)識(shí)誤區(qū)之源頭在于將保險(xiǎn)職能與保險(xiǎn)公司職能混為一談，誤以為保證保險(xiǎn)既然由保險(xiǎn)公司開辦，又冠以保險(xiǎn)之名，應(yīng)屬保險(xiǎn)之一種無疑。殊不知保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種風(fēng)險(xiǎn)分散職能，通過保險(xiǎn)公司這一中介而實(shí)現(xiàn)，這是保險(xiǎn)生命之所在。而保險(xiǎn)公司既是一個(gè)保險(xiǎn)組織，又是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，作為一個(gè)保險(xiǎn)組織，成為風(fēng)險(xiǎn)分散的中間機(jī)構(gòu)；作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，其與其它金融機(jī)構(gòu)一樣具有融通資金的職能，如投資。所以保險(xiǎn)公司除從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還可以從事其它非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。認(rèn)為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)都是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勢(shì)必將保證保險(xiǎn)視為保險(xiǎn)并隨便加以應(yīng)用，其結(jié)果是忽視了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)保證保險(xiǎn)的適用范圍認(rèn)識(shí)不清正是基于將保證保險(xiǎn)定位于保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)人士多認(rèn)為該險(xiǎn)種運(yùn)用范圍極廣，幾乎可運(yùn)用于一切合同保證保險(xiǎn)之中。實(shí)際上，鑒于保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，其應(yīng)用范圍在英美等國都是特定的，尤其是不涉及借貸合同項(xiàng)下的借貸保證。而中國實(shí)務(wù)界卻在貸款合同中大量使用保證保險(xiǎn)，企圖利用保險(xiǎn)的辦法一舉三得：保證銀行貸款之安全、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)和刺激國民消費(fèi)，結(jié)果卻事與愿違，保險(xiǎn)公司成為最大受害者。事實(shí)上，西方許多國家的信貸保險(xiǎn)并不采用保證保險(xiǎn)的形式，而是采用由借款人購買人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的形式對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的利益予以保障。

（三）對(duì)借貸合同的認(rèn)識(shí)誤區(qū)借貸合同一個(gè)明顯的特征是合同雙方義務(wù)履行先后上的差距．這導(dǎo)致借貸合同對(duì)借款人信用的要求極高，貸款方的風(fēng)險(xiǎn)也極大，因?yàn)榇嬖趥鶆?wù)人有能力而故意不還貸的可能。這種風(fēng)險(xiǎn)的主觀性使其不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，否則有違保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行信貸屬于貨幣信用，從放貸到還貸，當(dāng)中不定因素很多，且多為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不論以信用保險(xiǎn)還是借款擔(dān)保的方式．保險(xiǎn)人都是不愿承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的。有的國家甚至以法律形式禁止保險(xiǎn)公司從事金融擔(dān)?；顒?dòng)。再加之中國保險(xiǎn)公司的盲目發(fā)展，管理松弛；資信調(diào)查與后續(xù)監(jiān)管不到位；社會(huì)信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制；相關(guān)制度不配套等因素，致使保險(xiǎn)公司利益得不到保障，保證保險(xiǎn)被叫停也是應(yīng)有之義了。