一、保險(xiǎn)索賠的程序是什么

1、立案查驗(yàn)保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，了解損失情況及原因，查對(duì)保險(xiǎn)單，登記立案。

2、審核證明和資料保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿，受損失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

3、核定保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，經(jīng)過(guò)對(duì)事實(shí)的查驗(yàn)和對(duì)各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

4、履行賠付義務(wù)保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人按照法定程序履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)后，保險(xiǎn)理賠就告結(jié)束。如果保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即“除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金的利息損失。為了保證保險(xiǎn)人依法履行賠付義務(wù)，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

二、如何形式保險(xiǎn)索賠的權(quán)利

如前所述，索賠權(quán)是投保人從事保險(xiǎn)活動(dòng)最基本、最重要的權(quán)利，也是保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的最集中體現(xiàn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，即報(bào)案。報(bào)案可以口頭、書(shū)面、電話等多種形式。保險(xiǎn)人接到報(bào)案以后，一般要派人現(xiàn)場(chǎng)勘查，被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)介紹情況。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切可能的合理措施進(jìn)行施救，以盡量減少損失。這一要求主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。當(dāng)被保險(xiǎn)人履行了上述出險(xiǎn)通知義務(wù)和施救義務(wù)后，進(jìn)入索賠階段。

索賠就是被保險(xiǎn)人或受益人正式向保險(xiǎn)人提出要求賠款和保險(xiǎn)金給付的申請(qǐng)，一般應(yīng)在保險(xiǎn)事故結(jié)束，損失后果已經(jīng)確定后開(kāi)始。實(shí)際上從出險(xiǎn)通知起，索賠準(zhǔn)備階段已經(jīng)開(kāi)始。索賠有時(shí)效規(guī)定，保險(xiǎn)索賠時(shí)效主要是消滅時(shí)效，是指超過(guò)法律所規(guī)定的請(qǐng)求權(quán)存在的期限時(shí)，請(qǐng)求權(quán)即因逾越時(shí)效而消滅?！侗ｋU(xiǎn)法》第26條規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及短期人身險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年，長(zhǎng)期人身險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）的索賠時(shí)效為5年。如超過(guò)時(shí)效不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償，即作為自愿放棄索賠權(quán)利。

被保險(xiǎn)人或受益人索賠時(shí)要提供完整、真實(shí)的索賠單證。《保險(xiǎn)法》第22條明確規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料?！啊北ｋU(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料?！八髻r單證包括保險(xiǎn)單、出險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告、出險(xiǎn)證明書(shū)、損失鑒定證明等，帳冊(cè)、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單、提單等保險(xiǎn)標(biāo)的的原始單據(jù)、受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單和施救整理費(fèi)用的原始單證等。

保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或受益人的索賠要求后，進(jìn)入理賠程序。首先立案檢驗(yàn)，審查單證，審核責(zé)任，損失核算，然后賠款給付，損余處理。若有第三者責(zé)任方，須進(jìn)行代位追償?！侗ｋU(xiǎn)法》第23條、第24條、第25條分別規(guī)定了保險(xiǎn)人理賠的三種情況。即一是正常賠付，保險(xiǎn)人立案后，核定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與投保方達(dá)成賠付協(xié)議后10日內(nèi)或合同約定的期限內(nèi)，履行賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)；二是拒賠，若核定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)；三是預(yù)付賠款，保險(xiǎn)人立案核定后雖屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但數(shù)額不能確定的，應(yīng)在60天內(nèi)根據(jù)已確定的最低數(shù)額先予支付，以后待確定后支付相應(yīng)的差額。

在正常賠付的情況下，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人即領(lǐng)取賠款，索賠結(jié)束，理賠結(jié)案；在拒賠的情況下，保險(xiǎn)雙方有可能產(chǎn)生分歧和爭(zhēng)議，投保方可以要求保險(xiǎn)人作條款解釋或仲裁機(jī)構(gòu)裁決或訴諸法律，由法院判決解決；在預(yù)付賠款的情況下，應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人盡早確定賠款數(shù)額，以提高結(jié)案效率。

當(dāng)然，索賠權(quán)不可濫用。保險(xiǎn)的基本原則之一是最大誠(chéng)信原則，若違反該原則，均應(yīng)自負(fù)法律后果。《保險(xiǎn)法》第27條對(duì)索賠權(quán)的濫用進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”：“故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，“以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛假的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”；若有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。此外在該法“法律責(zé)任”一章第131條又規(guī)定了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐犯罪的刑事責(zé)任。在與《保險(xiǎn)法》配套的全國(guó)人大常委會(huì)頒布的《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》的第16條中，明確規(guī)定了保險(xiǎn)詐騙罪的刑罰，即可處拘役、五年以下徒刑、五年以上十年以下徒刑、十年以上徒刑等主刑，相應(yīng)并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金，二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金，沒(méi)收財(cái)產(chǎn)等附加刑。