一、保險理賠需要準(zhǔn)備什么材料

索賠時應(yīng)提供的單證主要包括：保險單或保險憑證的正本、已繳納保險費(fèi)的憑證、有關(guān)能證明保險標(biāo)的或當(dāng)事人身份的原始文本、索賠清單、出險檢驗(yàn)證明、其他根據(jù)保險合同規(guī)定應(yīng)當(dāng)提供的文件。

其中出險檢驗(yàn)證明經(jīng)常涉及的有：

因發(fā)生火災(zāi)而索賠的，應(yīng)提供公安消防部門出具的證明文件。由于保險范圍內(nèi)的火災(zāi)具有特定性質(zhì)──失去控制的異常性燃燒造成經(jīng)濟(jì)損失的才為火災(zāi)。短時間的明火，不救自滅的，因烘、烤、燙、烙而造成焦糊變質(zhì)損失的，電機(jī)、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱所造成其本身損毀的，均不屬火災(zāi)。所以，公安消防部門的證明文件應(yīng)當(dāng)說明此災(zāi)害是火災(zāi)。

因發(fā)生暴風(fēng)、暴雨、雷擊、雪災(zāi)、雹災(zāi)而索賠的，應(yīng)由氣象部門出具證明。在保險領(lǐng)域內(nèi)，構(gòu)成保險人承擔(dān)保險責(zé)任的這些災(zāi)害，應(yīng)當(dāng)達(dá)到一定的嚴(yán)重程度。例如，暴風(fēng)要達(dá)到 17.2 米/秒以上的風(fēng)速，暴雨則應(yīng)當(dāng)是降水量在每小時 16mm 以上， 12 小時 30mm 以上， 24 小時 50mm 以上。

因發(fā)生爆炸事故而索賠的，一般應(yīng)由勞動部門出具證明文件。因發(fā)生盜竊案件而索賠的，應(yīng)由公安機(jī)關(guān)出具證明。該證明文件應(yīng)當(dāng)證明盜竊發(fā)生的時間、地點(diǎn)、失竊財產(chǎn)的種類和數(shù)額等。

因陸路交通事故而索賠的，應(yīng)當(dāng)由陸路公安交通管理部門出具證明材料，證明陸路交通事故發(fā)生的地點(diǎn)、時間及其損害后果。如果涉及第三者傷亡的，還要提供醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票、傷殘證明和補(bǔ)貼費(fèi)用收據(jù)等。如果涉及第三者的財產(chǎn)損失或本車所載貨物損失的，則應(yīng)當(dāng)提供財產(chǎn)損失清單、發(fā)票及支出其他費(fèi)用的發(fā)票或單據(jù)等。

因被保險人的人身傷殘、死亡而索賠的，應(yīng)由醫(yī)院出具死亡證明或傷殘證明。若死亡的，還須提供戶籍所在地派出所出具的銷戶證明。如果被保險人依保險合同要求保險人給付醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用時，還須向保險人提供有關(guān)部門的事故證明，醫(yī)院的治療診斷證明及醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用原始憑證。

二、什么情況下保險公司可以拒賠

1、未按期繳納保險費(fèi)。在人身保險合同中，投保人繳納第一期保險費(fèi)之后保險合同開始生效，此后投保人必須按期繳納保險費(fèi)，超過寬限期之后，投保人仍未繳納保險費(fèi)又無保費(fèi)自動墊交功能的，保險合同效力中止,在效力中止期間發(fā)生的保險事故，保險公司可以拒賠。專業(yè)保險律師,交通事故索賠律師,上海百悅律師事務(wù)所李剛律師，www.leelawyer.cn

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2、未履行如實(shí)告知義務(wù)。保險合同是一種誠信合同，在訂立合同之前，投保人應(yīng)如實(shí)告知有關(guān)情況，否則，出險后保險公司可以拒賠。如某重大疾病保險的被保險人投保前隱瞞了乙肝病史，一年多后確診為肝癌，保險公司可作拒賠處理。

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3、保險事故不屬于保險責(zé)任范圍之內(nèi)。如被保險人投保了分紅險，因疾病住院申請理賠，但因該險種的保險責(zé)任中不含醫(yī)療保障，自然得不到賠付。專業(yè)保險律師,交通事故索賠律師,上海百悅律師事務(wù)所李剛律師，www.leelawyer.cn

4、保險事故屬于責(zé)任免除的。保險合同責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項(xiàng)目，如兩年內(nèi)自殺等。

5、所簽壽險合同為無效合同。保險合同無效，是指合同已訂立卻不發(fā)生法律效力，例如：以死亡為給付保險金條件的人身保險合同未經(jīng)被保險人書面同意(被保險人是未成年人除外)，可視為無效合同，保險公司有權(quán)拒賠。

6、保險事故發(fā)生在免責(zé)期。保險合同中，會清楚注明保單生效后，保險公司有一段“責(zé)任免除”時間叫“免責(zé)期”，在此期間出險免賠。如一般的長期壽險免責(zé)期是180天。專業(yè)保險律師,交通事故索賠律師,上海百悅律師事務(wù)所李剛律師，www.leelawyer.cn

7、缺少必要的索賠單證、材料。被保險人出險后，受益人應(yīng)及時提供必要的單證、材料，以證實(shí)是否屬保險責(zé)任事故。

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8、弄虛作假。少數(shù)投保人謊報保險責(zé)任事故，夸大保險事故損失程度，保險公司查清事實(shí)后可以拒賠。

9、超過了索賠時效。人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，自其知道保險事故發(fā)生之日起超過兩年有效索賠時間的，人壽保險的被保險人或者受益人，自其知道保險事故發(fā)生之日起超過五年有效索賠時間的。