一、保險合同的法律特征是什么？

保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。它具有一般合同的特征與獨有的特征：

（一）保險合同具有一般合同的共同法律特征

⒈保險合同是雙方或者多方的當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。保險合同不是單方的法律行為，即不能由當(dāng)事人與自己簽訂合同。一般保險合同是由一個投保人與一個保險人訂立的。但任何一方都可以是多數(shù)。保險合同還必須是雙方的意思表示一致才能成立。合同當(dāng)事人雙方的法律地位一律平等，任何一方不能把自己的意志強加給對方。第三者對保險合同當(dāng)事人的意思表示也不能進行非法干預(yù)。

⒉保險合同是當(dāng)事人借以達到一定的經(jīng)濟目的的協(xié)議。投保人簽訂保險合同的目的是在于取得對意外損失的經(jīng)濟補償，或特殊需要時的經(jīng)濟補救，保險人之所以承保危險的目的是通過危險分擔(dān)取得經(jīng)營利潤和社會效益。

⒊保險合同是當(dāng)事人的合法行為。當(dāng)事人在訂立保險合同時其合同內(nèi)容及程序均必須合法，才能得到國家法律的保護。在合同成立生效后，雙方必須依約定履行，否則要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（二）保險合同與一般合同相比有其不同的法律特征

⒈保險合同是雙務(wù)合同

合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系區(qū)分，可分為雙務(wù)合同和單務(wù)合同。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方均享有權(quán)利，同時承擔(dān)義務(wù)的合同。一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)。反之，只有合同一方享有權(quán)利，而他方僅負有義務(wù)的合同叫單務(wù)合同。保險合同是雙務(wù)合同。在保險合同成立生效后，投保方與保險方均須履行約定義務(wù)。投保方的義務(wù)是支付保險費，防災(zāi)防損，危險增加的通知等，保險方的義務(wù)是提供經(jīng)濟保障，發(fā)生約定事故時履行賠償責(zé)任，協(xié)助被保險人防災(zāi)防損等。

但是保險合同這種雙務(wù)合同性質(zhì)與一般合同的雙務(wù)性質(zhì)不同。①在一般雙務(wù)合同的當(dāng)事人一方，可因?qū)Ψ疆?dāng)事人不履行給付債務(wù)而拒絕自己債務(wù)的履行，也稱“同時履行”原則。但保險合同中投保人不能因為保險人沒有履行給付責(zé)任而拒絕交納保險費。因為保險人只承擔(dān)經(jīng)濟保障的義務(wù)，是否發(fā)生給付責(zé)任須具備一定的條件。又在人壽保險中，保險人一方雖履行提供經(jīng)濟保障義務(wù)，但不能以訴訟請求對方交付保險費，如對方拒絕交付保險費，保險人只能變更、解除或終止合同。②在一般雙務(wù)合同中，當(dāng)事人雙方均可根據(jù)自由意志放棄其享有的權(quán)利，但在保險合同中，保險有些權(quán)利則不允許放棄。至于被保險人則可放棄其權(quán)利，如保險事故發(fā)生后，被保險人放棄向保險人索賠的權(quán)利。

⒉保險合同為有償合同

根據(jù)合同當(dāng)事人雙方的受益情況，可將合同分為有償合同和無償合同。因享有合同權(quán)利而必須償付相應(yīng)代價的稱為有償合同。享有合同權(quán)利而不必償付代價的，稱為無償合同。保險合同是有償合同，即投保人要取得保險的經(jīng)濟保障，必須支付相應(yīng)的代價，即保險費。

在一般的有償合同中，是以“等價有償”為原則，即給付與反給付一致。但保險合同的有償性，只要求合同雙方的權(quán)利義務(wù)間存在對應(yīng)關(guān)系即可，并不要求雙方所負的給付義務(wù)平衡一致。因此，投保人不能因為自己支付過保險費，就要求保險人給予相等的給付，長期人壽保險除外。同時保險人根據(jù)數(shù)理基礎(chǔ)，準確計算，使所收取保險費與其他提供的經(jīng)濟保障的程度相適應(yīng)，也不能高收費低保障。

⒊保險合同是要式合同

要式合同是指以履行特定方式為合同成立的要件的合同，非要式合同是指不以履行特定方式為合同成立的要件。根據(jù)我國目前有關(guān)財產(chǎn)保險合同的規(guī)定，保險合同是要式合同?！吨腥A人民共和國經(jīng)濟合同法》第二十五年條規(guī)定“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂”?！吨腥A人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》第五條規(guī)定“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險方商定交付保險費辦法，并經(jīng)保險方簽章承保后，保險合同即告成立，保險方并應(yīng)根據(jù)保險合同及時向投保方出具保險單或者保險憑證?！?/p>

上述兩個規(guī)定，對財產(chǎn)保險合同的成立形式要求稍有不同，《經(jīng)濟合同法》要求出立保險單，《財產(chǎn)保險合同條例》要求保險方在投保單上簽章，但兩者都是一種特定形式的規(guī)定。

保險合同是否要式。其實質(zhì)意義是涉及合同的效力。非要式合同則在當(dāng)事人意思表示一致時合同即成立。要式合同則在特定形式成就時才成立生效。

二、保險合同分類有哪些？

1.按照標的不同分為：人身保險和財產(chǎn)保險

（1）人身保險是以人的生命或身體作為標的的保險。以生命為標的的保險——人壽保險。以身體為標的的保險——健康保險或者意外傷害保險。

（2）財產(chǎn)保險以財產(chǎn)和有關(guān)的利益作為標的。利益可以是現(xiàn)有的、期待的、責(zé)任（依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任）的利益。

2.根據(jù)實施形式的不同分為：強制保險與自愿保險

（1）商業(yè)保險以自愿為基本原則，投保人是否投保，承保人是否承保都是自愿的。

（2）只有極少數(shù)險種實施強制，如：機動車輛第三者責(zé)任險、鐵路旅客的意外傷害險。

3.根據(jù)保險人承擔(dān)責(zé)任的次序不同分為：原保險與再保險

（1）投保人與保險人建立起來的保險關(guān)系屬于原保險。保險人承保以后，基于風(fēng)險管理的需要，可能會把承保的一定比例分給其他的保險公司，分出去的這部分對他來講叫分出保險，對于接受的保險公司來講叫分入保險，分出和分入統(tǒng)稱為再保險。

（2）原保險與再保險在保險的責(zé)任期間上、承保的責(zé)任范圍上，都是完全一致的。但是保險都建立在合同基礎(chǔ)之上，合同講究相對性，原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求，再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。作為原保險當(dāng)中的保險人也不能以再保險的接受人拒絕承擔(dān)責(zé)任為由，對抗原保險當(dāng)中的被保險人或者受益人。

4.依據(jù)保險人人數(shù)的不同分為：單保險與復(fù)保險

（1）此類保險與前面的三類保險不同，單保險與復(fù)保險是財產(chǎn)保險當(dāng)中特有的分類，面對著危險只向一個保險公司進行投保，建立起來了保險合同關(guān)系，這樣的保險就叫做單保險。

（2）復(fù)保險是指投保人面對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人進行的投保。