一、保險合同的成立程序是什么？

（一）保險合同訂立的一般程序

保險合同的訂立，即指保險合同的設(shè)立。保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。它是投保人和保險人之間的一種合意行為。因此，保險合同的設(shè)立，必須要有投保人要求投保和保險人同意承保的意思表示。前者在法律上稱之為“要約”，后者稱之為“承諾”。保險合同只有經(jīng)過投保人的要約和保險人的承諾才能成立。所以，與一般民事合同的訂立一樣，保險合同訂立的程序必須經(jīng)過要約和承諾兩個階段：

1、要約

要約在保險合同訂立過程中又稱之為“要保”或“投?！保峭侗Ｈ讼虮ｋU人提出的要求保險的意思表示。投保人的要約是訂立保險合同的必須、首要程序。

（1）要約邀請

投保人的要約一般應(yīng)當采用書面形式，即采用要保書（亦稱投保單）形式。由于保險合同屬于格式合同，因此投保單通常由保險人事先印制，投保單的內(nèi)容除投保人或被保險人的基本情況，如投保人、被保險人的名稱（或姓名）、住址、保險標的（對象）及坐落地點等以外，還包括了投保人要求保險人保障的范圍等內(nèi)容。保險公司的這一行為的性質(zhì)屬于“要約邀請”。

（2）保險要約

投保人索取并填寫投保單，認可保險人設(shè)定的保險費和保險條款，并將之交給保險人的行為，即為保險要約。

投保人在填寫投保單時，必須按投保單所列內(nèi)容逐一如實填寫。在訂立保險合同時，投保人對保險人提出的關(guān)于保險標的或者被保險人的有關(guān)情況的詢問必須如實告知。因為保險人詢問的這些問題足以決定保險人是否同意承保或者是確定保險費率的重要依據(jù)。如果投保人對保險人提出的詢問告知不實或者不如實填寫要保書，保險合同無法訂立；保險合同即使訂立了，保險人也可以據(jù)此解除或者拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。

2、承諾

承諾又稱之為“承?！?。它是保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示。亦即保險人接受投保人在投保單中提出的全部條件，同意在發(fā)生保險事故或者在約定的保險事件到來時承擔(dān)保險責(zé)任。

保險人的承諾，既可以由保險人自己作出，也可以由保險人的代理人作出。保險人或其代理人作出同意承保的意思表示必須是無條件的。如果保險人或其代理人對投保人的投保要求作出同意承保的意思表示的同時，又附有其他條件的，則這種同意承保的意思表示不能作為承諾，而只能作為一種新的要約。這種新的要約，只有經(jīng)過投保人同意后，保險合同才能成立。

在某些特殊情況下，如果保險人接受了投保單并接受了保險費，但未明確表示承保，應(yīng)推定保險人接受了投保人的要約，保險合同成立。

保險合同屬于諾成合同，以承諾到達要約人的時間為合同成立時間，保險合同的法律效力一般于合同成立時發(fā)生，但是如果雙方約定了條件，并將該條件的成就作為保險合同成立的依據(jù)，這種情況應(yīng)附停止條件的保險合同，其法律效力的發(fā)生以合同所附條件成就的時間為準。

（二）保險合同訂立的特殊程序

一般地說，合同的訂立過程是雙方當事人就合同有關(guān)事項進行充分協(xié)商的過程，因此合同的訂立一般要經(jīng)過要約和承諾兩個必經(jīng)程序。但是，在某些特殊情況下，國家為了給予特定范圍的人提供基本保險保障，或者為了實施某些經(jīng)濟政策的需要，對有些保險合同的訂立實行了強行干預(yù)，即必須按照既定的條件和方式訂立保險合同。這些“法定保險”或者“強制保險”的保險合同的訂立，當事人訂立合同的自由在一定程度上被限制了。

這類強制保險合同的訂立不同于一般保險合同的訂立的地方主要表現(xiàn)在兩點：

1、投保人在訂立合同的過程中，只能是要約方，不能是承諾方。即不能反要約，如車輛強制保險合同的訂立。

2、某些強制保險合同采用“自動訂立”程序，不經(jīng)過要約和承諾兩個階段。如鐵路、輪船、飛機旅客意外傷害強制保險合同的訂立，只要旅客搭乘這些交通工具，購買票證的同時就繳納了保險費，保險合同也就成立了，無須經(jīng)過要約和承諾的過程。

二、訂立保險合同的原則有哪些？

我國《保險法》第11條規(guī)定，“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。

除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同?！?/p>

該條規(guī)定了保險合同的訂立必須遵循四項原則：即公平互利原則、協(xié)商一致原則、自愿原則、不得損害社會公共利益原則。

（一）公平互利原則

公平互利原則是市場經(jīng)濟活動中等價交換原則在法律中的體現(xiàn)，是市場經(jīng)濟法律的基本原則之一。所謂公平就是等價和平等；所謂互利就是在公平的基礎(chǔ)上取得各自的利益。遵循公平互利原則也就是要求訂立保險合同應(yīng)當公平和兼顧雙方利益，保險合同雙方當事人在法律上地位一律平等，在訂立合同時不得采取不正當競爭手段，牟取不正當利益；保險合同雙方當事人權(quán)利義務(wù)對等，在合同中應(yīng)當公平合理的確定雙方當事人的權(quán)利義務(wù)，做到互惠互利。

（二）協(xié)商一致原則

遵循協(xié)商一致原則要求訂立合同時，雙方應(yīng)當通過協(xié)商的方式，在自愿的基礎(chǔ)上充分表達自己的愿望和要求，最終就合同的內(nèi)容達成一致，從而簽定保險合同。這就要求雙方均應(yīng)尊重對方的利益，不得把自己的意志強加于對方。

（三）自愿原則

遵循自愿訂立原則要求保險合同應(yīng)當由雙方當事人在法律許可的范圍內(nèi)和自愿的基礎(chǔ)上自主訂立，也就是由雙方當事人以自己的意志來決定是否參加保險。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同，更不得強迫他人訂立保險合同。

當然，自愿原則只適用于自愿保險，如果是法定保險或者強制保險，則不適用自愿原則。

（四）不得損害社會公共利益原則

遵循不得損害社會公共利益原則要求在訂立保險合同時，雙方當事人應(yīng)當遵守國家的法律，尊重社會公德，承擔(dān)社會責(zé)任，不得作出違背社會公共利益的約定，保險合同的標的本身也必須合法，即保險標的不能是非法所得或者占有，也不能是國家禁止參與民事流轉(zhuǎn)的物品或行為，否則所訂立的保險合同不僅無效，而且當事人還要承擔(dān)由此而來的法律后果。

當然，訂立保險合同也是一種民事法律行為，我國民法中有關(guān)民事活動的基本原則都適用于保險合同的訂立，例如合法性原則、誠實信用原則等。