一、購買人身保險的誤區(qū)有哪些？

誤區(qū)之一：買保險不吉利

所謂的保險就是為了應(yīng)付突發(fā)事件，以防萬一。要辦保險離不開病、死、災(zāi)禍等代表某種災(zāi)難的字眼，而這些字眼又是人們不喜歡看到的。但孰不知“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，買保險是應(yīng)付突發(fā)事件的必要手段，因此，從某種意義上講，可以講買保險等于是買平安。

誤區(qū)之二：買保險不為保障為投資

銀行第七次降息之后，各家壽險公司紛紛調(diào)整險種結(jié)構(gòu)。同過去以投資功能為主的舊險種相比，新險種更注重保障性，增添了許多非常有益于投保人的選擇功能，如“減額交清”、“保單借款”、“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”和“保額增加權(quán)益”等。在不增加保費的情況下，提供給投資人更多的選擇、變更權(quán)益的機會。其實，保險的根本意義在于通過保險這種契約關(guān)系使參加保險的人在因自然災(zāi)害或意外事故死亡、喪失勞動能力或年老退休后，由保險人給付保險金，借以維持其正常的經(jīng)濟生活。注重保險的投資功能必然偏重于人壽險的投資，而忽略人身意外和健康險的投資，是人壽險市場不成熟的表現(xiàn)。一般來講，人壽險的保費相對較高，低收入家庭承擔(dān)不起，他們有了災(zāi)難保險卻幫不上忙，不利于保險市場的健康發(fā)展。相信隨著科學(xué)理財觀念的加強，人們會走出壽險投資的誤區(qū)，投資適合自己的壽險險種，使生活真正無后顧之憂。

誤區(qū)之三：買保險只注重為子女

特別是城市家庭，大多是父母加獨生子女的三口之家模式。談及保險很多人關(guān)心的是為孩子買保險，似乎為孩子買了終生壽險，才算是為孩子買了一份平安。其實，家長是家庭財富的主要創(chuàng)造者，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力減少或失去收入的時候，家庭將陷入困境。給“家長”買保險才能給孩子的學(xué)習(xí)、生活以保障，才能給家庭一份平安。科學(xué)家庭的壽險組合不但要為孩子買保險，而且要為家長買保險?，F(xiàn)階段我國醫(yī)療體制正處在改革階段，更多的人開始尋求商業(yè)保險來保證正常的家庭生活。其實，低收入家庭最好考慮低保費、高保障的人身險險種。家庭經(jīng)濟狀況比較好，則可考慮買身故保障和生存保障并重的兩全壽險品種。

二、如何購買保險？

1、量入為出購買保險前，應(yīng)計算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費過高而影響家庭正常生活開銷，此時如果退保勢必要造成損失。保費一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10％─20％較為合適。作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟能長時期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。

2、選擇側(cè)重點投保人不可能投保保險公司開辦的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力選擇一些險種，這就應(yīng)該有個側(cè)重點，一般來講，在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”，當(dāng)然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。

3、重視高額損失一般來講，較小的損失可以不必要保險，而嚴(yán)重程度的損失是適合于保險的。人們除了購買保險來對付它，沒有別的更好的辦法。對于高額損失就需要投保高保險金額。高保險金額可以使投保人得到最充分的保障，當(dāng)然，其保險費自然會較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險費率，從而抵消高保額所高出的保費。在購買保險前，作為投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險。

4、利用免賠額如果有些損失消費者可以承擔(dān)，就不必購買保險，可以通過自留來解決。當(dāng)這個可能的損失是自己所不能承擔(dān)的時候，可以將自己能夠承受的部分以免賠的方式進(jìn)行自留。免賠要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費成為可能。對被保險人來說，由自己來承擔(dān)一些小額的、經(jīng)常性的損失而不購買保險是更經(jīng)濟的，自留能力越強，免賠額就可以越高，因為買保險的主要目的是為了預(yù)防那些重大的、自己無法承受的損失。

5、險種組合投保人身保險可以在保險項目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買一項專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準(zhǔn)備購買多項保險，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因為，它可以避免各個單獨保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險費。得到較大的費率優(yōu)惠。