一、保險(xiǎn)合同的書面形式有哪些？

保險(xiǎn)合同的形式是指投保人要求保險(xiǎn)和保險(xiǎn)人同意承保的意思表示方式。保險(xiǎn)合同一般采用書面形式。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，保險(xiǎn)合同的書面形式通常有：投保單、暫保單、保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證等。

（一）投保單

投保單又稱要保書，是投保人填寫的遞交給保險(xiǎn)人的要求保險(xiǎn)的書面要約。投保單通常由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)類別事先準(zhǔn)備。投保人在要求保險(xiǎn)時(shí)依所列事項(xiàng)逐一如實(shí)填寫。

投保單一般載明下列主要事項(xiàng)：

（1）投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和地址，人身固保險(xiǎn)的受益人名稱及地址；

（2）保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)標(biāo)的的坐落地點(diǎn)；

（3）保險(xiǎn)對(duì)象及被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況；

（4）投保險(xiǎn)別；

（5）保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額；

（6）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任；

（7）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。

其中，保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法是關(guān)鍵事項(xiàng)。

投保單是保險(xiǎn)合同的組成部分。一個(gè)完整的投保單經(jīng)投保人填具后，如果其內(nèi)容被保險(xiǎn)人完全接受，并在投保單上加蓋承保印章時(shí)，保險(xiǎn)合同視為成立。其法律效力主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）保險(xiǎn)合同訂立以后，如果在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以前發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件，投保單作為投保人或被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠的依據(jù)；

（2）保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證如有記載上的不清或遺漏，投保單作為保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的補(bǔ)充；

（3）投保人在其填寫的投保單中如有告知不實(shí)，又不聲明修正的，則投保單作為保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同或者拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

（二）暫保單

暫保單是指在保險(xiǎn)單發(fā)出以前出具給投保人的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。

按保險(xiǎn)慣例，暫保單一般由保險(xiǎn)代理人簽發(fā)，表示保險(xiǎn)代理人已經(jīng)按投保人的要求及所列的事項(xiàng)辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，等待保險(xiǎn)人出具正式的保險(xiǎn)單。 暫保單在保險(xiǎn)單正式出立以前使用， 具有和保險(xiǎn)單同等的效力。保險(xiǎn)單一經(jīng)出立，則暫保單的效力歸并到保險(xiǎn)單中。暫保單的使用一般有時(shí)間限制，只能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有效。

我國(guó)保險(xiǎn)法雖然沒(méi)有規(guī)定暫保單這種保險(xiǎn)合同形式，但依《保險(xiǎn)法》第十三條的精神及保險(xiǎn)慣例，在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，是存在并使用暫保單這一形式的。

（三）保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱“保單”，是保險(xiǎn)人出具的關(guān)于保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人簽發(fā)并交給投保人。

保險(xiǎn)單的內(nèi)容應(yīng)包括保險(xiǎn)合同的全部條款。即：

（1）聲明事項(xiàng)。如保險(xiǎn)標(biāo)的物的種類、 被保險(xiǎn)人、承保險(xiǎn)別、已交保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額以及投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)危險(xiǎn)的性質(zhì)與控制所作的承諾和保證等；

（2）保險(xiǎn)事項(xiàng)。即保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任；

（3）除外事項(xiàng)。即保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的范圍；

（4）條件事項(xiàng)。如有關(guān)保單轉(zhuǎn)讓和變更等事項(xiàng)。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，在制訂有標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款的情況下，如果依該條款辦理保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單一般比較簡(jiǎn)單，通常只載明聲明事項(xiàng)，其他的內(nèi)容則以該標(biāo)準(zhǔn)條款為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是保險(xiǎn)合同的主要書面表現(xiàn)形式。保險(xiǎn)單的法律性質(zhì)主要有：

（1）保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同成立的憑據(jù)；

（2）保險(xiǎn)單是投保人或被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)；

（3）在某些情況下，保險(xiǎn)單具有“有價(jià)證券”的性質(zhì)，可以充當(dāng)有價(jià)證券使用。

（四）保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證是由保險(xiǎn)人簽發(fā)交給投保人業(yè)已表明保險(xiǎn)合同生效的證明文件。

保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)單的簡(jiǎn)化形式，與保險(xiǎn)單有同等的效力。但若保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容不詳或與保險(xiǎn)單的內(nèi)容不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單規(guī)定的內(nèi)容為準(zhǔn)。保險(xiǎn)憑證可以單獨(dú)使用，也可以與保險(xiǎn)單并用。通常保險(xiǎn)憑證在下列場(chǎng)合使用：

（1）在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，根據(jù)預(yù)約保險(xiǎn)單而出立。保險(xiǎn)人將預(yù)約保險(xiǎn)單的詳細(xì)內(nèi)容印制在已經(jīng)保險(xiǎn)人簽署的空白保險(xiǎn)憑證上，由被保險(xiǎn)人在每批貨物啟運(yùn)前自行填寫承運(yùn)船舶的名稱、 航程、 開航日期、貨物名稱、標(biāo)記、數(shù)量以及保險(xiǎn)金額等項(xiàng)目， 并加以副署。 通常被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)憑證的副本送交保險(xiǎn)人存檔。保險(xiǎn)憑證的副本可以替代啟運(yùn)通知書，作為被保險(xiǎn)人根據(jù)預(yù)約保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人所作的申報(bào)。

（2）在某些強(qiáng)制保險(xiǎn)中，用來(lái)證明投保人已按規(guī)定辦理了保險(xiǎn)手續(xù)（如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)），以便投保人等隨身攜帶備有關(guān)部門檢查。

（3）在團(tuán)體保險(xiǎn)中，總保險(xiǎn)單一般由該團(tuán)體的主持人保管，而團(tuán)體內(nèi)部的其他被保險(xiǎn)成員則由保險(xiǎn)人另外發(fā)給保險(xiǎn)憑證，作為已辦理保險(xiǎn)的證明文件。

《保險(xiǎn)法》第十三條第二款規(guī)定：“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。”也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同除采取投保書、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證等形式以外，也可以采取諸如雙方共同起草協(xié)議，并在協(xié)議上雙方簽字或蓋章等書面形式。

二、保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間

保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，即發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都必須嚴(yán)格按合同約定履行義務(wù)。因此，確定保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間，對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，都具有重要的意義。

《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！卑凑瘴覈?guó)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)人的同意承保(即承諾)的時(shí)間作為其成立的時(shí)間。因此，確定保險(xiǎn)人同意承保的時(shí)間在保險(xiǎn)合同的成立上就顯得尤為重要。保險(xiǎn)合同是一種要式合同，一般須采用書面形式。保險(xiǎn)人在投保書或其他保險(xiǎn)協(xié)議上簽字或蓋章，表示其已經(jīng)同意承保。保險(xiǎn)人在投保書或其他保險(xiǎn)協(xié)議上簽字或蓋章的時(shí)間是確定其同意承保的時(shí)間，也是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。

應(yīng)當(dāng)注意，保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間與保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的時(shí)間往往是不一致的。在許多情況下，保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是在保險(xiǎn)合同成立以后再簽發(fā)交給投保人的，在這種情況下，保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)的時(shí)間并不能作為保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。