一、財產(chǎn)保險賠償原則有哪些？

1、賠償原則

在財產(chǎn)保險中，保險人按照被保險人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償，被保險人不能通過賠償而額外獲利。

賠償原則適用的前提：被保險人具有保險利益的保險標(biāo)的遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

保險人可選擇的賠償方式：貨幣賠償；置換；恢復(fù)原狀。

賠償原則的運(yùn)用

保險實(shí)踐證明，與財產(chǎn)本身的價值相比較，大部分的直接財產(chǎn)損失數(shù)額是較小的。因此，保險人和被保險人可以使用免賠條款和共同保險條款降低保費(fèi)。

（1）免賠。分絕對免賠和相對免賠兩種。前者指，在保險事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔(dān)全部損失。后者是規(guī)定一個免賠率，一旦損失額等于該免賠率，保險人將支付所有的損失。

（2）共保。即保險人和被保險人共同承擔(dān)損失份額。

為什么規(guī)定共保？當(dāng)一給定的財產(chǎn)的價值越低時，保險人為索賠每一保險單位所承擔(dān)的成本就越高。使用共保規(guī)定就是為避免類似的不公平。

如果被保險人足額投保，在得到保險人賠償后，他可以使該標(biāo)的恢復(fù)到損毀前的狀態(tài)，或者能夠保全其應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益；但如果不是足額投保，保險人就只能按照被保險人的實(shí)際保險金額與保單所規(guī)定的保險金額來進(jìn)行賠償，其余部分由被保險人自己負(fù)責(zé)。

共保的計算：賠償金額=（實(shí)際保險金額/規(guī)定保險金額）×損失金額

實(shí)際保險金額指被保險人實(shí)際購買的保險金額；規(guī)定保險金額指共同保險條款要求被保險人應(yīng)當(dāng)購買的保險金額，它是共同保險條款所規(guī)定的百分比與保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值的乘積。

2、分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t又稱重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t。重復(fù)保險，指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個或兩個以上的保險人分別訂立保險合同。

各國保險立法均規(guī)定，在保險賠償涉及兩個或兩個以上保險人的情況下，保險人之間運(yùn)用分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行賠償。

分?jǐn)傇瓌t的運(yùn)用

（1）比例責(zé)任。即把每家保險公司的保險金額除以各家各家保險公司的保險金額之和，得出每家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按此比例分?jǐn)倱p失金額。

某保險公司分?jǐn)偙ｋU賠款額=某保險人承擔(dān)保險金額/各保險人承保保險金額總和·損失金額

（2）限額責(zé)任。這一方式規(guī)定，各保險人的損失分?jǐn)傤~并不以其保險金額為基礎(chǔ)，而是按照在沒有其他保險人重復(fù)保險的情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額來分?jǐn)傎r款。

它和比例責(zé)任的共同點(diǎn)是，各保險人都是按照比例來分擔(dān)賠款的；與比例責(zé)任的不同點(diǎn)是，計算比例的基礎(chǔ)不同。比例責(zé)任方式的計算基礎(chǔ)是保險金額，限額責(zé)任方式的計算基礎(chǔ)是賠款額。

計算公式：某保險人賠款額=某保險人賠款限額/各保險人賠償限額總和·損失金額

（3）順序責(zé)任。這種方法規(guī)定，由先出單的保險公司首先負(fù)責(zé)賠償，第二家保險公司只有在第一家承保的限額用完時，才承擔(dān)超出的部分。

二、保險公司理賠步驟是什么？

保險公司的理賠環(huán)節(jié)及步驟一般為：

1、受理報案

受理報案是指被保險人發(fā)生保險事故必須及時向保險公司報案，保險公司應(yīng)將事故情況登錄備案。

一般來講，報案是保險公司理賠過程中的重要環(huán)節(jié)，它有助于保險公司及時了解事故情況，必要時可介入調(diào)查，盡早核實(shí)事故性質(zhì)；同時保險公司又可以根據(jù)保險合同的要求及事故情況，告知或提醒申請人所需準(zhǔn)備的材料，并對相關(guān)材料的收集方法及途徑給予指導(dǎo)。

2、受理材料、立案

受理立案就是保險公司根據(jù)申請人提供的理賠申請材料進(jìn)行審核，確定材料是否齊全、是否需要補(bǔ)交材料或保險公司確定是否受理的過程。

在立案環(huán)節(jié)中，保險公司的立案人對提交的證明材料不齊全、不清晰的，會當(dāng)即告訴申請人補(bǔ)交相關(guān)材料；對材料齊全、清晰的，即時告知申請人處理案件大致所需要的時間，并告知保險金的領(lǐng)取方法。

3、調(diào)查

調(diào)查是保險公司通過對有關(guān)證據(jù)的收集，核實(shí)保險事故以及材料的真實(shí)性的過程。調(diào)查過程不僅需要相關(guān)部門及機(jī)關(guān)的配合，申請人的配合是必不可少的環(huán)節(jié)，否則將影響保險金的及時賠付。

4、審核

審核就是指案件經(jīng)辦人根據(jù)相關(guān)證據(jù)認(rèn)定客觀事實(shí)，確定保險責(zé)任后，精確計算給付金額，作出理賠結(jié)論的過程。

5、簽批

簽批是指理賠案件簽批人對以上各環(huán)節(jié)工作進(jìn)行復(fù)核，對核實(shí)無誤的案件進(jìn)行審批的過程。

6、通知、領(lǐng)款

案件經(jīng)過簽批環(huán)節(jié)后，保險公司就可以通知受益人攜帶相關(guān)身份證明及關(guān)系證明，前來辦理領(lǐng)款手續(xù)了。為了使保險公司能準(zhǔn)確、迅速地聯(lián)系相關(guān)受益人，申請書上必須填寫準(zhǔn)確的電話號碼及聯(lián)系地址。