近日，北京市第一中級(jí)人民法院在一起保險(xiǎn)案件中認(rèn)定，保險(xiǎn)公司不得以被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)合同約定的48小時(shí)通知義務(wù)為由拒絕賠付。

此判決具有很大的警示意義，因?yàn)橐环矫孢@個(gè)“48小時(shí)”通知義務(wù)是在保險(xiǎn)合同中明確寫(xiě)明的內(nèi)容；另一方面保險(xiǎn)合同中還有很多類(lèi)似的期限約定，如10天、60天等。

保險(xiǎn)合同中哪些期限約定無(wú)效？

依行業(yè)慣例，目前保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同中明確寫(xiě)明，“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的48小時(shí)內(nèi)報(bào)案”，這樣約定的目的主要是為了確保保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)查案件、確認(rèn)損失和責(zé)任。在上面提到的案例中，被保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生3天后，才撥打保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人沒(méi)有在規(guī)定的48小時(shí)內(nèi)報(bào)案為由拒絕賠付。

不過(guò)，法院最終認(rèn)定：應(yīng)當(dāng)從公平角度和合同整體來(lái)考慮雙方的權(quán)利和義務(wù)，在此案中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，交通隊(duì)對(duì)交通事故的基本事實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)勘查情況、形成原因及當(dāng)事人的責(zé)任作出了認(rèn)定并出具了交通事故認(rèn)定書(shū)。根據(jù)上述認(rèn)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后雖未履行及時(shí)通知義務(wù)，但并未導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法核實(shí)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和損失程度等，因此保險(xiǎn)公司僅以48小時(shí)內(nèi)是否打電話報(bào)案為由拒絕賠付，于法無(wú)據(jù)。該條保險(xiǎn)合同條款屬于加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的格式條款，認(rèn)定無(wú)效。

保險(xiǎn)合同中哪些期限約定有效？

但是，并不是所有的約定都是無(wú)效的。比如：人壽和健康保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)事故通知都作了類(lèi)似的規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起7日內(nèi)(或5日或10日內(nèi))通知保險(xiǎn)人，否則投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險(xiǎn)人增加的勘查、調(diào)查等項(xiàng)費(fèi)用。

這樣約定的依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第二十二條“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！痹摋l是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的義務(wù)；同時(shí)，我們可以第四十二條作為佐證，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！蓖瑫r(shí)如此約定也符合公平原則，既確定了逾期通知的違約責(zé)任，又起到了督促作用，便于保險(xiǎn)公司盡快理賠結(jié)案和減少不必要的費(fèi)用。因而對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)由于通知遲延致使保險(xiǎn)人增加的勘查、調(diào)查等項(xiàng)費(fèi)用是合理的，其并沒(méi)有排除被保險(xiǎn)人或受益人的主要權(quán)利(即索賠權(quán))。