一、什么是保險(xiǎn)代位求償權(quán)

保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。“保險(xiǎn)代位權(quán)是各國保險(xiǎn)法基于保險(xiǎn)利益原則，為防止被保險(xiǎn)人獲得雙重利益而公認(rèn)的一種債權(quán)移轉(zhuǎn)制度”[1]，通常認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)其實(shí)質(zhì)是民法清償代位制度在保險(xiǎn)法領(lǐng)域的具體運(yùn)用。

二、行使保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)注意哪些問題

(一)、保險(xiǎn)代位求償?shù)脑V訟時(shí)效

代位求償訴訟時(shí)效的起算時(shí)間從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算，理賠完成之日與保險(xiǎn)事故發(fā)生之日必然存在時(shí)間差，有可能造成代位求償訴訟時(shí)效的喪失，因此要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后履行一定的追償義務(wù)，以保障訴訟時(shí)效的延續(xù)(國外有紅線保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上加印套紅色條款，以提醒被保險(xiǎn)人注意保全其對第三人的損害賠償請求權(quán))。至于保險(xiǎn)人在理賠之前與造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的第三人的磋商，并不構(gòu)成保險(xiǎn)人代位求償訴訟時(shí)效的中斷，因此時(shí)保險(xiǎn)人尚未支付保險(xiǎn)金，不享有代位求償權(quán)。保險(xiǎn)人理賠之后當(dāng)然取得代位求償權(quán)，即使被保險(xiǎn)人未履行追償義務(wù)，訴訟時(shí)效期間保險(xiǎn)人的追償行為足已構(gòu)成訴訟時(shí)效的中斷，無須被保險(xiǎn)人通知第三人權(quán)益轉(zhuǎn)讓的事實(shí)。因而保險(xiǎn)人自身及時(shí)理賠，盡快向第三人追償也是保全時(shí)效的方法。

基于上述認(rèn)識，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效，依據(jù)我國現(xiàn)行的法律規(guī)范，主要有以下兩類：

1、《民法通則》所規(guī)定的訴訟時(shí)效

保險(xiǎn)事故因第三人的侵權(quán)行為或者違約行為而發(fā)生的，除其他法律對被保險(xiǎn)人對第三人的賠償請求權(quán)時(shí)效期間另有規(guī)定外，應(yīng)適用《民法通則》有關(guān)訴訟時(shí)效的規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》根據(jù)不同的民事法律關(guān)系及當(dāng)事人的認(rèn)知程度，分別規(guī)定了1年、2年、20年三類訴訟時(shí)效。保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，應(yīng)依照被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)適用的訴訟時(shí)效確定其適用的時(shí)效。

2、民商事特別法所規(guī)定的訴訟時(shí)效

保險(xiǎn)事故因第三人的侵權(quán)行為或違約行為發(fā)生，被保險(xiǎn)人對第三人的索賠時(shí)效，《民法通則》以外的其他法律有特別規(guī)定或者專門規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用其他法律的規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》以外的民商事特別法，依據(jù)“特別法優(yōu)于普通法”的法理原則，應(yīng)優(yōu)先適用。在此情形下，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，須依照被保險(xiǎn)人對第三人損害賠償請求權(quán)應(yīng)當(dāng)適用的特別法的時(shí)效規(guī)定予以確定。

(二)、保險(xiǎn)代位行使的權(quán)利范圍

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，第三人大致可因侵權(quán)行為和合同違約行為損害保險(xiǎn)標(biāo)的，在海商法上還有共同海損引起的保險(xiǎn)代位求償問題。

侵權(quán)行為的民事責(zé)任，根據(jù)侵權(quán)行為的具體情節(jié)，侵害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)返還財(cái)產(chǎn)、折價(jià)賠償、恢復(fù)原狀、賠償損失的民事責(zé)任。侵占財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)返還財(cái)產(chǎn)，不能返還財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)賠償。損壞財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀或者折價(jià)賠償。受害人因此遭受其他重大損失的，侵害人并應(yīng)當(dāng)賠償損失。鑒于保險(xiǎn)所代位權(quán)利的債權(quán)性質(zhì)，保險(xiǎn)人因侵權(quán)的代位求償權(quán)指的是損害賠償請求權(quán)，不包括返還財(cái)產(chǎn)和恢復(fù)原狀。合同違約行為的民事責(zé)任，依《合同法》第107條有繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等形式。保險(xiǎn)人得依合同違約的代位求償權(quán)也僅僅是賠償損失，不包括繼續(xù)履行和采取補(bǔ)救措施?？梢姳ｋU(xiǎn)人行使代位權(quán)時(shí)不享有被保險(xiǎn)人對第三方可行使的所有權(quán)利。

保險(xiǎn)人得代位的被保險(xiǎn)人對第三人的損害賠償請求權(quán)與被保險(xiǎn)人實(shí)際享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)的金額范圍也不完全一致。首先，保險(xiǎn)人代位權(quán)受到保險(xiǎn)賠償額的限制。其次，與保險(xiǎn)責(zé)任的范圍有關(guān)，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的損失額，屬于保險(xiǎn)人可代位行使的權(quán)利范圍，原則上保險(xiǎn)責(zé)任之外的原因造成保險(xiǎn)貨物的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，因此保險(xiǎn)人代位的求償權(quán)中也不包括此項(xiàng)損失的賠償請求權(quán)。

此外，《合同法》第121條當(dāng)事人一方因第三方的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三方之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。而在過錯責(zé)任歸責(zé)原則下，因基礎(chǔ)合同當(dāng)事人之外的第三方(以貨運(yùn)保險(xiǎn)合同為例，貨運(yùn)合同為基礎(chǔ)合同)原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)也受到限制。例如，兩車相撞的交通事故造成貨物損失，事故責(zé)任無外乎承運(yùn)人自身原因、相對方原因和混合原因。無論何種原因，都造成承運(yùn)人對貨主(被保險(xiǎn)人)的違約，貨主對承運(yùn)人當(dāng)然有合同權(quán)利。然而，因相對方原因造成承運(yùn)人對貨主違約的，依照合同法第121條，貨主不能追究相對方責(zé)任，但基于相對方的侵權(quán)，貨主可直接追究相對方的侵權(quán)責(zé)任。此種情況下，保險(xiǎn)人只能選擇代位侵權(quán)的損害賠償直接追究相對方責(zé)任，而不能選擇承運(yùn)人合同違約的賠償責(zé)任。

(三)、保險(xiǎn)代位求償?shù)膶ο笙拗?/p>

任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三人，都可以成為保險(xiǎn)人代位求償?shù)膶ο?。第三人既可以是自然人，也可以是法人。但各國保險(xiǎn)法對代位求償?shù)膶ο缶兴拗?。我國保險(xiǎn)法對代位求償對象的限制體現(xiàn)在保險(xiǎn)法第47條，該條規(guī)定：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其他組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。考慮保險(xiǎn)法第45條的規(guī)定，保險(xiǎn)人當(dāng)然不能向被保險(xiǎn)人本人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。其意義在于，如果保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人本人追償，則被保險(xiǎn)人所受損失無法得到保險(xiǎn)的補(bǔ)償，保險(xiǎn)也就失去其存在的意義。而被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其他組成人員的故意行為所造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人仍享有代位求償權(quán)，如果是被保險(xiǎn)人本人故意行為所造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

(四)、在代位求償權(quán)中第三人的抗辯

第三人對被保險(xiǎn)人的抗辯可以向保險(xiǎn)人主張。除此之外，第三人對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)代位權(quán)還有如下抗辯：

1、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同不成立或者無效的抗辯。

2、未取得代位求償權(quán)的抗辯，保險(xiǎn)人未就保險(xiǎn)標(biāo)的受損害的部分向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)人就不取得保險(xiǎn)代位求償權(quán)。

3、保險(xiǎn)人代位的權(quán)利與其向被保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不一致的抗辯。比如，被保險(xiǎn)人投保的是短量險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付后，就不能代位向第三人行使貨損的求償權(quán)。

4、保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同不應(yīng)該賠付而予以賠付的抗辯。保險(xiǎn)標(biāo)的的損害雖然由于第三人的行為所致，但不屬于保險(xiǎn)事故范圍，保險(xiǎn)人予以賠付的，保險(xiǎn)人不享有保險(xiǎn)代位權(quán)。對此，理論界有爭議。有學(xué)者認(rèn)為，如果保險(xiǎn)賠款明顯屬于自愿給付的，可以予以抗辯，如果保險(xiǎn)人依據(jù)合同不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而給予賠償?shù)?，?yīng)視為保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的贈與，贈與不賦予保險(xiǎn)人法定的代位求償權(quán)。另有觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償時(shí)，只須證明承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和損失的具體數(shù)額，就完成舉證責(zé)任，如果保險(xiǎn)人不主張除外責(zé)任等抗辯事由，保險(xiǎn)人就有義務(wù)予以賠付，因此保險(xiǎn)人的抗辯是其所享有的權(quán)利，可以主張，可以放棄，并不因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人放棄抗辯而導(dǎo)致其賠付無效。保險(xiǎn)人依據(jù)有效的賠付當(dāng)然可以向第三人行使代位求償權(quán)。這與贈與的法律性質(zhì)完全不同。此外如果第三人能主張此項(xiàng)抗辯，由于被保險(xiǎn)人所遭受的損害已經(jīng)獲得彌補(bǔ)，自然不能向第三人請求賠償，保險(xiǎn)人也不能向第三人行使代位求償權(quán)，顯然是不公平的。因此第三人不能主張此項(xiàng)抗辯。