一、人身保險受益人的資格

我國《保險法》第60條對于受益人的指定，沒有附加任何限制。法人、自然人均可被指定為受益人。指定自然人為受益人，不以具有民事行為能力的人或者與被保險人有利害關(guān)系的人為限?！皩嵺`中，如果受益人是第三人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人，如家屬、親戚或朋友。胎兒也可為受益人，但以出生時存活為必要條件”。若受益人是未成年人或其他無行為能力的人，則他所受領(lǐng)的保險金由其監(jiān)護人或法定代理人代為保管。

雖然原則上投保人或被保險人可以任意指定第三人為受益人，但如果法律規(guī)定受益人應(yīng)是對被保險人有保險利益或有經(jīng)濟上的切身利害關(guān)系的人，則應(yīng)指定對被保險人有保險利益的第三人為受益人;否則，該第三人無權(quán)請求給付保險金。

人身保險合同因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人可能是不同的人。以下幾種情況都是合法的：

投保人以自己的生命身體為他人利益訂立保險合同，即投保人與被保險人相同，受益人是另外的人。如某人以自己為被保險人投保，指定配偶、子女或父母為受益人。

投保人以自己的生命身體為自己利益訂立保險合同，即投保人、被保險人和受益人是同一人。如某人以自己為被保險人投保，自己為受益人。

投保人以他人的生命身體為他人利益訂立保險合同的，受益人經(jīng)被保險人同意后，可以是第三人。即投保人、被保險人、受益人各不相同。如某人以其兒子為保險人投保，指定孫子為受益人。

投保人以他人的生命身體為自己利益訂立保險合同，經(jīng)被保險人同意后，投保人是受益人。即投保人與受益人相同，被保險人是另外的人。如某人以其配偶為被保險人投保，自己為受益人。

二、人身保險如何指定受益人

一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人，此時要書面告知保險人以便批注。人身保險合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險金請求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險人可以確定其受益順序和受益份額;未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險人死亡或與被保險人同時死亡時給付保險金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險金。當(dāng)受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險金請求權(quán)。

投保人或被保險人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意或授權(quán)。我國《保險法》第60條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。”被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時，其監(jiān)護人行使被保險人的權(quán)利，可指定受益人。

投保人或被保險人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時應(yīng)經(jīng)被保險人同意，否則，變更無效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過被保險人同意，被保險人也可以予以變更，受益人不得反對。這既是對被保險人權(quán)益的保護，也可防范道德風(fēng)險“受益人謀財害命”的產(chǎn)生?！侗ｋU法》第62條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注?！北槐ｋU人或者投保人沒有書面通知保險人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對變更后的受益人不再負給付義務(wù)。

指定受益人的保險金請求權(quán)因來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。