一、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在什么問(wèn)題？
目前的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最突出的問(wèn)題是價(jià)格高，保障程度低。
雖然醫(yī)療保險(xiǎn)的投保價(jià)格超出百姓的承受能力，但經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的許多保險(xiǎn)公司仍然虧本，主要由兩種現(xiàn)象導(dǎo)致：
一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時(shí)才去投保，并以各種手段瞞過(guò)保險(xiǎn)公司的檢查，投保后保險(xiǎn)公司不得不依照條款支付其醫(yī)療費(fèi)用。
二是道德風(fēng)險(xiǎn)，即病人和醫(yī)院聯(lián)合起來(lái)對(duì)付保險(xiǎn)公司，采用小病大治、開空頭醫(yī)藥費(fèi)的方式，使保險(xiǎn)公司支付高額費(fèi)用。在許多地方，甚至出現(xiàn)了人不住院，只在醫(yī)院虛開床位的騙取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。
我國(guó)醫(yī)療改革的目的是要建立一個(gè)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)、用人單位補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)三者共同支撐的健康保障體系。新醫(yī)改確定，單位為職工交納其工資總額的6%作為統(tǒng)籌基金，職工看病所需費(fèi)用超過(guò)本地年平均工資的10%的，統(tǒng)籌資金開始為職工支付費(fèi)用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。
二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保渠道有哪些？
１、網(wǎng)上投保
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價(jià)平臺(tái)例如開心保網(wǎng)、泰康人壽?等。消費(fèi)者只要樂(lè)意，就可以在網(wǎng)上查到險(xiǎn)種的基本內(nèi)容，例如承保范圍、保障金額、保費(fèi)、時(shí)效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險(xiǎn)種就可以完成投保。
２、代理人服務(wù)
雖然越來(lái)越多的投保渠道紛紛登場(chǎng)，可比較傳統(tǒng)的代理人制度依然有它的優(yōu)勢(shì)。代理人對(duì)自家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品非常了解，而且也有不少保險(xiǎn)公司積極對(duì)自己的代理人進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃等培訓(xùn)?，使得代理人能夠針對(duì)客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素，設(shè)計(jì)比較完善的保障方案。同時(shí)，選擇通過(guò)代理人購(gòu)買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長(zhǎng)久的合作關(guān)系。
３、保險(xiǎn)代理公司
如果說(shuō)，由于保險(xiǎn)代理人只能推銷自己公司的產(chǎn)品，其中不免存在言過(guò)其實(shí)、不夠客觀的方面，那么保險(xiǎn)代理公司則可以推薦不同公司的險(xiǎn)種，讓消費(fèi)者有個(gè)比較，也能比較客觀地分析險(xiǎn)種，更好地滿足投保人需要。這種產(chǎn)品間橫向比較使投保人選擇的范圍更加廣泛。這也是保險(xiǎn)代理公司的最大優(yōu)勢(shì)。
４、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司
代理人是保險(xiǎn)公司的代理人，代表保險(xiǎn)公司的利益；而經(jīng)紀(jì)人則是投保人的經(jīng)紀(jì)人，考慮的是投保人的利益。從這一點(diǎn)上不難看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司比代理人或是保險(xiǎn)代理公司來(lái)得更加客觀些。這樣，更有利于投保人找到合適的保險(xiǎn)組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導(dǎo)。
５、銀行投保
通常在銀行銷售的保險(xiǎn)是設(shè)計(jì)比較簡(jiǎn)單，消費(fèi)者容易理解的儲(chǔ)蓄、分紅型保險(xiǎn)，而需要仔細(xì)研究條款的健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，在銀行柜臺(tái)上很少見到。在銀行買保險(xiǎn)非常方便，只要當(dāng)場(chǎng)簽保險(xiǎn)合同即可，在費(fèi)率上通常會(huì)低一些。
