商業(yè)養(yǎng)老保險如何購買，購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要注意什么事項？

當前，商業(yè)養(yǎng)老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。但是，保險專家提醒，中低收入人群購買商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)注意以下幾個方面。

一是適當縮短繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專家說，在經(jīng)濟困難時期，中低收入人群購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。

二是保額在20萬元左右比較合適?！吧虡I(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適?！?/p>

三是最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩鋵嶋H分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。

老年人不宜買投連險

當前，投連險已成為不少投資者居家理財?shù)囊粋€主要理財產(chǎn)品。但是，保險專家提醒，投連險允許保險公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等收益、風險“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險需要支付初始費用、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費等費用，投資者需要承擔為數(shù)不小的收益損失風險，因此，風險承受能力比較弱的老年人不宜購買投連險。

保險專家認為以下兩類人群也不適合購買投連險：

一是只有保障需求的人不適合購買投連險。保險專家說，投資者購買投連險后，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。因此，只有保險保障需求的人不適合購買投連險，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風險保障開始。

二是短期需要動用資金的人不宜購買投連險。保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。

此外，如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費用。根據(jù)投連險精算規(guī)定，投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費率才歸零。