一、未繳保費(fèi)未出保單保險(xiǎn)合同成立嗎

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有不少投保人在投保后，抱著僥幸的心理，不按保險(xiǎn)合同的約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，卻在保險(xiǎn)事故發(fā)生后補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。僅從保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同的角度看，投保人未履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人理當(dāng)不需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

二、保險(xiǎn)合同成立和生效的關(guān)系

保險(xiǎn)合同成立的要件是投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成一致意思表示。交納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立生效的關(guān)系。從法理上分析，交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效后，投保人應(yīng)履行的一項(xiàng)義務(wù)，是后于保險(xiǎn)合同生效后的行為，可見(jiàn)其不是保險(xiǎn)合同生效的要件。如果保險(xiǎn)合同未生效，投保人可以拒絕履行。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人考慮經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、成本等各方面的因素，在保險(xiǎn)合同中和投保人約定交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的要件，從而使得保險(xiǎn)合同變成附條件生效的合同。某種程度上是加重了投保人的負(fù)責(zé)，把投保人的義務(wù)履行提前到保險(xiǎn)合同生效之前。而在一般的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人繳費(fèi)義務(wù)的履行，往往是提前到保險(xiǎn)合同成立之前，也就是在投保人遞交投保單之后，保險(xiǎn)人正式承諾之前。約定交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的要件，無(wú)可厚非，但我們不能因此否認(rèn)保險(xiǎn)合同依其法之本質(zhì)屬于諾成合同。

目前我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)交納保險(xiǎn)費(fèi)并沒(méi)有過(guò)多的規(guī)定，所以大都依照保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中投保人和保險(xiǎn)人的約定。法律尊重私主體的意思自治，但對(duì)合同雙方未約定的情形下，應(yīng)該加以明確保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利和義務(wù)。例如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人未履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人可否像其他一般債權(quán)那樣，以訴訟的方式請(qǐng)求投保人履行。

保險(xiǎn)合同內(nèi)容復(fù)雜，為確定當(dāng)事人彼此間的權(quán)益，以作成保險(xiǎn)單或暫保單為上策，以避免舉證困難。但保險(xiǎn)合同有效成立可依據(jù)一般債權(quán)契約原則確定，當(dāng)事人一方為要約，另一方承諾，保險(xiǎn)合同即可有效成立。保險(xiǎn)合同的債權(quán)契約性質(zhì)決定了無(wú)做書(shū)面的必要。因?yàn)?，第一，保險(xiǎn)合同大都是以格式合同的形式出現(xiàn)的，由保險(xiǎn)人提出事先準(zhǔn)備好的投保人不可提議修改的保險(xiǎn)條款為保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。第二，投保人唯一可以同保險(xiǎn)人協(xié)商確定的是投保的金額、保險(xiǎn)金的金額等，而其他保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如前所述，保險(xiǎn)合同的訂立前都已經(jīng)由保險(xiǎn)人擬定好保險(xiǎn)條款，投保人幾乎沒(méi)有可能單獨(dú)對(duì)其進(jìn)行修改。

由此，保險(xiǎn)合同的要式性事實(shí)上并無(wú)存在的需求，若有需要經(jīng)單獨(dú)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容，而當(dāng)事人約定以要式合同的形式簽定合同，并以要式為保險(xiǎn)合同成立的要件，應(yīng)屬例外。

另外，就保險(xiǎn)單的性質(zhì)而言，它不是保險(xiǎn)合同，只是證明保險(xiǎn)合同存在的一種證明性質(zhì)的文書(shū)而已，同時(shí)法律規(guī)定了向投保人交付保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人的義務(wù)，即投保人及利害關(guān)系人在保險(xiǎn)合同生效后有請(qǐng)求保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)單的權(quán)利。