一、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)行使期限的起算

在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)人享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。但是，在今年10月1日后，保險(xiǎn)人行使該項(xiàng)權(quán)利將受到嚴(yán)格的時(shí)間限制。這是本次保險(xiǎn)法修訂中的一項(xiàng)重大制度創(chuàng)新。實(shí)踐中，對(duì)于那些合同效力跨越新《保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱新法）實(shí)施前后的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人合同解除權(quán)行使期限何時(shí)起算，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人、受益人利益影響巨大，因此成為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界十分關(guān)注的問(wèn)題。

按照新法第十六條第三款、第三十二條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自其知道有解除事由之日起超過(guò)三十日不行使而消滅。自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人亦不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。該規(guī)則是本次修法新增的關(guān)于保險(xiǎn)人合同解除權(quán)除斥期間的規(guī)定。適用這一規(guī)則的關(guān)鍵在于三十日和二年的期間從何時(shí)起算。按照這一規(guī)定，三十日和二年期限起算的時(shí)點(diǎn)定在了保險(xiǎn)人知道解除事由之日和保險(xiǎn)合同成立之日，非常清楚明白。但在實(shí)踐中，該規(guī)定的適用并不是像其表述那樣簡(jiǎn)單清晰。

二、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)行使期從哪天開(kāi)始

以新法實(shí)施之日為分界點(diǎn)，可以將涉及到該解除權(quán)行使期限的情形分為以下兩類：

一是對(duì)于新法實(shí)施之后訂立的保險(xiǎn)合同。如果保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人在合同訂立時(shí)未盡如實(shí)告知義務(wù)，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在知道有解除事由之日起三十日內(nèi)、最長(zhǎng)在合同成立之日起二年內(nèi)行使合同解除權(quán)。由于法律的時(shí)間效力通常都是向后發(fā)生，因此這種情況下適用新法對(duì)解除權(quán)行使期限的規(guī)定并無(wú)爭(zhēng)議。

二是對(duì)于新法實(shí)施之前訂立的保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)合同、特別是人壽保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性，大量保險(xiǎn)合同在新法實(shí)施之前訂立而效力卻在新法實(shí)施之后發(fā)生或者持續(xù)到新法實(shí)施之后。如果這類合同存在解除事由且保險(xiǎn)人在新法實(shí)施之前已經(jīng)解除了合同，則根本不存在解除權(quán)行使期限的問(wèn)題，當(dāng)然就無(wú)需關(guān)注期限的起算點(diǎn)。但如果這類新法實(shí)施之前訂立的合同，保險(xiǎn)人在新法實(shí)施之后發(fā)現(xiàn)解除事由，或者在新法實(shí)施之日合同成立已經(jīng)超過(guò)兩年，新法規(guī)定的解除權(quán)行使期限是否適用？

這實(shí)際上關(guān)系到解除權(quán)除斥期間規(guī)則的溯及力問(wèn)題。若嚴(yán)格按照法律適用上“法不溯及既往”的基本原則來(lái)判定的話，保險(xiǎn)人并不受新法規(guī)定的行使期限限制，其在新法實(shí)施之后行使解除權(quán)應(yīng)不受時(shí)間限制。如果投保人在合同訂立時(shí)未盡如實(shí)告知義務(wù)，比如申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，按照舊法，保險(xiǎn)人在得知解除事由后，無(wú)論合同存續(xù)期間或者其知道解除事由時(shí)間的長(zhǎng)短，都可以解除合同。可是如果斷然讓此類合同中保險(xiǎn)人的解除權(quán)沒(méi)有除斥期間的限制，顯然有違此次保險(xiǎn)法修訂的初衷，對(duì)投保人或者受益人利益保護(hù)極為不利。

因此，還是應(yīng)當(dāng)將新法中除斥期間的規(guī)定適用于此類合同。然而，如果讓保險(xiǎn)人按照新法規(guī)定的期限行使合同解除權(quán)，則可能出現(xiàn)新法還未實(shí)施之日，保險(xiǎn)合同解除權(quán)就已經(jīng)因?yàn)槠涑馄陂g屆滿而消滅的情況。這既不合常理，又破壞了法律的安定性和當(dāng)事人的預(yù)期，為保護(hù)投保人、受益人利益而對(duì)保險(xiǎn)人作出這樣的要求顯得過(guò)于苛刻。因此，對(duì)于這種情況下保險(xiǎn)人合同解除權(quán)除斥期間的起算，不能完全無(wú)視新法保護(hù)投保人、受益人利益的立法目的，也不能完全通過(guò)溯及既往的方法來(lái)解決。